Što je naknada za predaju?

Naknada za predaju je naknada koja se naplaćuje kada netko otkaže ili unovči rentu prije nego što dospije. Navodno, naknade za predaju su osmišljene kako bi kompenzirale instituciju koja upravlja rentom za troškove upravljanja i održavanja rente; u normalnim okolnostima, rutinske naknade povezane s rentom pokrivaju te troškove, ali kada se renta prijevremeno otkaže, ti troškovi još nisu nadoknađeni. Informacije o troškovima predaje uključene su u ugovor potpisan prilikom kupnje rente i vrlo je dobra ideja pomno pročitati takve ugovore.

Anuiteti su osmišljeni kako bi ljudima omogućili određeni, predvidljiv prihod. Obično su strukturirani na način koji ih čini neoporezivima i namijenjeni ljudima za prihod tijekom umirovljenja. Anuiteti se mogu kupiti preko društava za životno osiguranje i drugih vrsta financijskih institucija, a smatraju se dugoročnim ulaganjem. Mnogi uvjeti u strukturi anuiteta posebno su osmišljeni za kažnjavanje kratkoročnih ulagača, što je nešto čega treba biti svjestan.

Kada renta uključuje naknadu za predaju, ako je netko pokuša unovčiti prije nego što dospije, izgubit će postotak vrijednosti rente. Postotak počinje visoko, smanjujući se na nulu tijekom vijeka trajanja rente. Netko tko unovči rentu nakon godinu dana, na primjer, može imati naknadu za predaju od 10%, dok netko tko unovči nakon 15 godina možda neće imati naknadu za predaju. Duljina roka varira ovisno o organizaciji koja izdaje anuitet.

Još jedan problem s naplatom predaje je da kada se renta prijevremeno unovči, to često pokreće porezne kazne. To znači da bi osim plaćanja naknade za prijevremeno otkazivanje, investitori snosili i poreznu obvezu što bi moglo značajno povećati trošak prijevremenog unovčavanja. Ljudi bi se trebali konzultirati sa svojim računovođama prije unovčavanja rente, imajući na umu da su sredstva vrlo nelikvidna i da bi u pravilu ljudi trebali izbjegavati unovčavanje rente prije nego što dospije.

Neki financijski savjetnici smatraju da anuiteti nisu jako dobra ulaganja jer kažnjavaju kratkoročna ulaganja i mogu imati vrlo restriktivne uvjete koji mogu biti problematični. Ljudi koji su zainteresirani za kupnju anuiteta možda će se htjeti konzultirati s računovođom ili financijskim savjetnikom kako bi dobili savjet o najboljem proizvodu za kupnju i određenim stvarima koje treba izbjegavati.