Polazne točke su troškovi koje zajmoprimci plaćaju prilikom podizanja kredita. Takve su točke posebno česte u industriji nekretnina i hipoteka. Ovi bodovi ili naknade plaćaju se banci ili kreditnoj instituciji koja odobrava zajam kako bi se zajmodavcu nadoknadila odgovornost za preuzimanje i odobravanje zajma.
Nije za svaki zajam potrebno platiti polazne točke. Kod nekih hipotekarnih kredita bodovi uopće nisu potrebni. U drugima se može naplatiti nekoliko bodova.
Zajmodavci donose odluke o tome hoće li naplatiti te bodove na temelju brojnih različitih čimbenika. Kreditni rezultat zajmoprimca, koji ukazuje na kreditnu sposobnost, često je glavni čimbenik u zajmodavčevom određivanju jesu li bodovi prikladni. Ova ocjena i drugi čimbenici koji upućuju na rizičnost kredita za banku određuju ne samo da li se naplaćuju bodovi već i koliko se bodova ocjenjuje.
Svaka polazna točka jednaka je postotku ukupne posuđene glavnice. Obično je svaki bod jednak 1 posto ukupnog kredita. To znači da ako posudite 100,000 USD (USD), jedno mjesto nastanka koštalo bi 1,000 USD.
Kada zajmodavac utvrdi da su takve točke prikladne, zajmodavac mora otkriti te točke kupcu. Obično je objašnjenje procijenjenih troškova i bodova uključeno u procjenu u dobroj vjeri koja se dostavlja zajmoprimcu. Zajmoprimac tada može odrediti koliko će koštati hipotekarni zajam, uzimajući u obzir cijenu bodova, kako bi odlučio koji mu zajmodavac nudi najbolju ponudu.
Polazne točke se razlikuju od diskontnih bodova. Bodovi popusta se ocjenjuju kada pojedinac želi smanjiti svoju hipoteku. Kada zajmoprimac kupi diskontne bodove, svaki kupljeni bod rezultira popustom od 0.125 posto na kamatu koju će platiti na svoj kredit.
Postoji nekoliko temeljnih razlika između bodova podrijetla i popusta. Prvo, zajmoprimci općenito mogu odlučiti žele li platiti diskontne bodove, dok ako zajmodavac utvrdi da su potrebni bodovi za dobivanje kredita, zajmoprimac mora platiti da bi dobio zajam. Drugo, bodovi popusta su porezno priznati, dok polazišni bodovi nisu.
Zajmoprimac koji želi izbjeći izvorne točke može tražiti hipoteku “bez troškova”. Kupci bi, međutim, trebali biti svjesni da ne postoji prava hipoteka bez troškova. Neki troškovi i naknade za zatvaranje se uvijek naplaćuju – kao što su naknade za procjenu i naknade za vlasništvo – ali te troškove može platiti prodavatelj ili ih uračunati u sam zajam tako da zajmoprimac može kupiti bez plaćanja unaprijed bilo kakvih troškova zatvaranja.