Tvrdi upit je događaj u kojem se traži kopija kreditnog izvješća pojedinca. Taj zahtjev može doći od pojedinaca poput stanodavaca ili od financijske institucije s kojom pojedinac trenutno posluje ili s kojom želi uspostaviti odnos otvaranjem neke vrste računa. Tvrdi upit rezultat je kreditne provjere koju provodi institucija kao dio procesa procjene kreditne sposobnosti pojedinca. Svaki put kada agencija za kreditno izvješćivanje primi upit ove vrste, zahtjev se bilježi kao stavka na kreditnom izvješću, što omogućuje pojedincu da ima ideju o tome koliko često se ova vrsta zahtjeva bilježi i koje vrste agencija odnosno institucije.
Tvrdi upit klasificira se drugačije od onoga što je poznato kao meki upit. Potonji je u biti pojedinac koji traži kopiju kreditnog izvješća za vlastiti pregled, a ne institucija koja ocjenjuje kreditnu sposobnost subjekta. U nekim slučajevima, upiti poslodavca ili agencije za provođenje zakona također će se smatrati mekim, a ne teškim. To je važno imati na umu, budući da prevelik broj tvrdih upita prijavljenih u kratkom vremenskom razdoblju zapravo može imati štetan učinak na kreditni rejting. Iz tog razloga, pojedinci bi se trebali suzdržati od podnošenja zahtjeva za više različitih kreditnih kartica ili zajmova u jednom mjesecu ili tromjesečju.
Zajedno s potencijalnim vjerovnicima koji pristupaju kreditnim izvješćima kako bi utvrdili može li se pojedincu odobriti novi račun ili zajam, postojeći vjerovnici mogu s vremena na vrijeme postaviti i čvrst upit. Tvrtke za izdavanje kreditnih kartica obično to rade jednom ili dvaput godišnje ako se pojedinac razmatra za povećanje kreditne linije. Osiguravajuća društva također mogu s vremena na vrijeme pokrenuti tešku istragu, pa čak i najmodavci mogu odlučiti to učiniti kako bi se uvjerili da najmoprimac ispunjava svoje obveze i da je manja vjerojatnost da će početi propustiti plaćanje najma.
Važno je napomenuti da čvrst upit koji se nalazi u kreditnom izvješću ne znači automatski da je vjerovnik zabrinut. Često je proces rutinski i zapravo može rezultirati povoljnim ishodom za pojedinca, kao što je povećanje kreditne linije. U isto vrijeme, pojedinci bi trebali odvojiti vrijeme za pregled svojih kreditnih izvješća barem jednom godišnje i obratiti veliku pozornost na to tko je zatražio kopije izvješća. Upiti subjekata s kojima pojedinac nije upoznat mogu ukazivati na potrebu da se te upite detaljnije istraže kako bi se uvjerilo da su legitimne i da nisu povezane s nekim pokušajem prijevare ili krađe identiteta.