Kada osoba želi dobiti kopiju svog kreditnog izvješća, obično bi to zatražila od Experiana, Equifaxa ili TransUniona. Ovo su tri najbolje agencije za kreditno izvješćivanje. Problem je u tome što će svaka od ove tri agencije imati nešto drugačije informacije o sebi, što bi moglo biti kritično. Iz očitih razloga, uvijek će biti korisnije naručiti spojeno kreditno izvješće u kojem su dostupne sve informacije o svakom izvješću. Na ovaj način nema iznenađenja kada podnosite zahtjev za hipoteku, auto zajam ili samo pokušavate očistiti neke mrlje na svojoj prošlosti.
Vaše spojeno kreditno izvješće puno je relevantnih informacija koje uključuju detaljnu povijest vaših kreditnih aktivnosti, informacije o tome gdje ste živjeli, radili i od kojih ste posuđivali novac, kao i informacije o tome tko je pregledao vašu kreditnu povijest. Ove informacije se koriste za izračun vašeg rezultata Fair Isaac Corporation (FICO). Ovaj sustav je najpoznatiji i najčešće korišteni model kreditne ocjene u Sjedinjenim Državama.
Mogući vjerovnici koriste informacije iz spojenog kreditnog izvješća kako bi izračunali za koje se stope, uvjete i proizvode pojedinac kvalificira. Ovi brojevi će odrediti što se nudi na kreditnim karticama, zajmovima, a odnedavno i zaposlenju.
Kreditni rezultat je ugrožen od mnogo različitih čimbenika. Kako bi proces bio još kompliciraniji, svaki kreditni ured ima drugačiju formulu koju koriste za određivanje FICO rezultata. Stoga bi pojedinac mogao imati tri različita kreditna rezultata s tri različita kreditna ureda. Naravno, to samo komplicira proces. U pokušaju da otklone zabunu, kreditni biroi su stvorili jedan osnovni rezultat koji se naziva spojeno kreditno izvješće.
Kada se pojedinac prijavi za bilo koju kreditnu liniju, zajmodavac će povući sva tri kreditna izvješća iz kreditnih ureda. To će im dati jasan pogled na ono što je taj pojedinac učinio u prošlosti. Ono što zajmodavci vide na ovim kreditnim izvješćima će odrediti kolika bi mogla biti kamatna stopa. Provjera spojenog kreditnog izvješća također osigurava da su izvješća točna. Mnogo je puta kada se na kreditnim izvješćima pronađu netočne informacije, ali mnogi nikad ne znaju da su tu sve dok se kopija ne naruči i pročita. To je često način na koji se otkrivaju i mnogi slučajevi krađe identiteta i prijevare.