Kamata na depozit ili novac koji se plaća kao poticaj za štednju ili ulaganje izračunava se primjenom jednostavne formule u kojoj se stanje množi s postotkom kamate izraženim decimalom. Na primjer, kamata od 10 posto na 1,000 USD (USD) bila bi izračunata kao 1,000 USD x .10 ili 100 USD. Gdje izračun kamata na depozit može biti zbunjujući je ono što je poznato kao složena. Kompenzacija je proces uzimanja kamate zarađene tijekom određenog vremenskog razdoblja i dodavanja saldu, a zatim ponovnog izračunavanja za sljedeće razdoblje počevši od povećanog stanja.
Način na koji se saldo sastavlja navedeno je u uvjetima potvrde o depozitu (CD) ili pravilima štednog računa. Također je potrebna definicija kako će se saldo računati; za dnevno uračunavanje, to se općenito smatra stanjem računa na kraju prethodnog dana. Za ostale uvjete kompenzacije, tj. tromjesečno, mjesečno ili drugo, ovo je važno jer može utjecati na iznos kamate zarađene na depozit.
U gore korištenom primjeru, za dnevno zbrinjavanje, formula se mijenja u: stanje x kamatna stopa/365 + stanje = novo stanje. Zamjenom, nalazimo (1,000 USD x .10/365) + 1,000 USD = 1,000.27 USD. Novi saldo od 1000.27 USD nakon jednog dana stavlja se na početak jednadžbe za sljedeći dan. Dnevno spajanje donijelo bi stanje od 1105.16 USD nakon jedne godine. Kad bi se to izračunalo kao obična godišnja kamata, saldo bi bio 1,100 USD.
Za ostale varijante kompaundiranja jedina razlika bi bila s kojim bi se brojem podijelila kamatna stopa; za mjesečno slaganje podijelilo bi se s 12, za tromjesečno s četiri. Dakle, za mjesečno zbrajanje, izračun bi bio sljedeći: (1,000 USD x 10/12) + 1,000 USD. Na kraju 12 mjeseci, stanje bi bilo 1,104.71 USD. Tromjesečno spajanje donijelo bi stanje od 1,103.81 USD. Može se vidjeti da što se češće naplaćuje, to je veća zarađena kamata na depozite.
Neke institucije ili davatelji računa mogu propisati uvjete o tome kako se stanje prosječi kako bi se dobio niži iznos na koji se obračunava kamata na depozit. Ako je CD-om propisano da će se mjesečno združivanje odvijati na saldu koji je jednak prosjeku stanja za prethodna tri mjeseca, to bi rezultiralo nižim iznosom pomnoženim s kamatnom stopom, a time i nižim povratom. Sličnu taktiku koriste tvrtke kreditnih kartica kako bi povećale saldo na kojem se obračunavaju kamate za vlasnike njihovih kartica.