Što je razmjenska stopa?

Interchange rate, ili interchange fee, naknada je po transakciji koja se procjenjuje svaki put kada se dogodi kreditna, debitna ili bankomatska transakcija. U transakciji na bankomatu, banka koja je izdala karticu mora platiti naknadu trgovcu ili banci koja je vlasnik bankomata kako bi pomogla u ublažavanju troškova rada uređaja. U kreditnoj ili debitnoj transakciji, trgovac od kojeg se vrši kupnja mora platiti naknadu banci koja je izdala karticu za pokriće troškova pretvaranja elektroničke transakcije u gotovinu.

Postoje tri glavne strane koje se bave razmjenskim tečajevima. Banka koja posjeduje ili predstavlja trgovca koji posjeduje bankomat ili stroj za obradu kreditnih kartica naziva se “pribavljač”. Banka koja izdaje karticu, naravno, naziva se “izdateljem”. Treća strana je “mreža”.

Kada se kartica uvuče na automat za kreditne kartice ili bankomat, transakcija se izvodi putem elektroničke mreže. Mreže su važne iz dva razloga: određuju stopu razmjene i odgovorne su za prikupljanje naknada i distribuciju novca od naknada ispravnim stranama za svaku transakciju. Svaka marka kreditnih kartica upravlja barem jednom elektroničkom mrežom. Mnogi veliki brendovi kreditnih kartica posjeduju nekoliko mreža koje djeluju u različitim dijelovima svijeta, a ponekad i u različitim dijelovima iste zemlje.

U debitnim i kreditnim transakcijama, razmjena se izražava kao postotak ukupnog iznosa kupnje. Transakcije na bankomatu koriste određeni sustav naknada za svaku vrstu transakcije. Provjere stanja i prijenosi, na primjer, obično imaju nižu naknadu od isplata.

Međubankovne stope su kritične i za banke koje biraju marku za svoje kreditne i debitne kartice i za trgovce koji odlučuju koje kartice će prihvatiti u svojim trgovinama. Banka će općenito htjeti izdati kreditne i debitne kartice pod markom tvrtke koja postavlja najviše naknade kako bi zaradila više novca. Trgovci, međutim, mogu odlučiti ne prihvatiti robne marke koje naplaćuju znatno veće naknade od drugih robnih marki kako bi uštedjeli novac.

Većina debitnih kartica može se pokretati ili kao debitna ili kao kreditna, ali je stopa razmjene za kreditne transakcije obično znatno viša od stope za debitne transakcije. To je razlog zašto mnogi trgovci imaju strojeve za kreditne kartice koji potiču potrošače da odaberu debitnu transakciju. To je također razlog zašto su mnoge banke počele nuditi programe nagrađivanja potrošača koji biraju kreditne transakcije.

U teoriji, razmjena je transparentna za kupca koji koristi karticu. U stvarnosti, međutim, te naknade često utječu na potrošače. Na primjer, trgovci mogu povisiti ukupne cijene, postaviti minimalnu kupnju za kreditne transakcije ili odlučiti da uopće ne prihvaćaju određene kartice.