Usluga kreditnog ocjenjivanja je tvrtka za financijske usluge koja prikuplja financijske podatke o pojedincima i organizacijama i analizira ih kako bi pružila ocjenu kreditne sposobnosti onih o kojima se podaci prikupljaju. U Sjedinjenim Državama, usluga kreditnog rejtinga općenito će se koncentrirati ili na tvrtke ili na pojedince. Većina tvrtki koje odobravaju kredit, bilo pojedinačnim potrošačima, tvrtkama ili drugim organizacijama, uvelike se oslanjaju na informacije i ocjenu koju pružaju usluge kreditnog rejtinga pri donošenju odluke o odobravanju kredita.
U SAD-u postoje tri usluge kreditnog rejtinga za potrošačke kredite: Experian, Trans Union i Equifax. Svaka usluga za ocjenjivanje kreditne sposobnosti održava datoteke o gotovo svim Amerikancima koji imaju bilo kakvu povijest korištenja ili podnošenja zahtjeva za kredit. Rijetko je da Amerikanac neće imati datoteku koju održava svaka od ove tri tvrtke, jer će svaki zahtjev za kredit općenito pokrenuti zahtjev za kreditno izvješće od jedne (ili više) tvrtki. Kada se primi takav zahtjev za potrošača za kojeg ne postoji dosje, usluga kreditnog ocjenjivanja će ga automatski pokrenuti.
Osim prikupljanja podataka, bonitetna služba će analizirati i ocjenjivati podatke kako bi vjerovnicima i potencijalnim vjerovnicima pružila pouzdan pokazatelj kreditne sposobnosti potrošača. U SAD-u svaki od njih koristi formule temeljene na modelu mjerenja kreditnog rizika Fair Isaac kako bi proizveo kreditnu ocjenu ili rezultat, koji je uključen u kreditno izvješće. U mnogim slučajevima vjerovnici će svoju odluku temeljiti gotovo isključivo na samoj ocjeni, zbog čega je ključno da podaci korišteni u izradi ocjene budu točni.
Potrošačima se savjetuje da provedu vlastiti due diligence praćenjem kreditnih izvješća koje o njima izdaje svaka od tri službe za ocjenjivanje kreditnog rejtinga potrošača. Američki zakon sada predviđa da službe za ocjenjivanje kreditnog rejtinga moraju godišnje potrošačima koji ih zatraže pružiti besplatne kopije svojih kreditnih izvješća. Potrošači mogu osporiti sve netočne podatke pronađene u njihovim izvješćima.
Kreditnu sposobnost tvrtki, vlada i drugih organizacija koje traže kredit također ocjenjuju tvrtke za posebne financijske usluge, od kojih su najpoznatije Standard & Poor’s, Moody’s, Dun and Bradstreet i AM Best. Neke od ovih komercijalno orijentiranih usluga kreditnog rejtinga koncentriraju se na određene industrije; AM Best, na primjer, izdaje opsežna financijska izvješća, uključujući rezultate, o tvrtkama u poslovima osiguranja.
Iako su usluge koje su pružale agencije za kreditni rejting koristile i vjerovnicima i potrošačima, pojavili su se neki problemi. Jedno od kontroverznijih pitanja je teškoća uspješnog osporavanja netočnih informacija pronađenih u datoteci potrošačkih kredita; druga je zloporaba sustava koju su počinili oni koji namjeravaju počiniti kreditnu prijevaru i krađu identiteta.
Osim toga, ne postoji pravi standard za izvješćivanje vjerovnika agencijama za kreditni rejting. Neki vjerovnici će prijaviti sve aktivnosti potrošača, uključujući i pravovremena i zakašnjela plaćanja, dok će neki vjerovnici prijaviti samo zakašnjela plaćanja. Treća skupina vjerovnika općenito neće izvijestiti pozitivne ili negativne informacije, koristeći prijetnju negativnim izvješćem kako bi uvjerila potrošača da plati račun, a zatim podnose negativno izvješće samo kada potrošač ne plati.