Thrift institucije su financijske institucije koje su specijalizirane za pružanje potrošačke štednje i hipoteka. Oni su također poznati u Sjedinjenim Državama kao tvrtke za štednju i zajmove. Slične organizacije imaju različite nazive u drugim zemljama, kao što su građevinska društva, iako se precizne zakonske definicije i zahtjevi razlikuju od zemlje do zemlje.
Ideja o štednim institucijama nastala je početkom 19. stoljeća kada su banke shvatile da postoji jaz na tržištu. U to su vrijeme bankarske usluge uglavnom koristili samo posebno bogati ljudi. Institucije za štednju prikupile su više mjesta u SAD-u sredinom 20. stoljeća kada su pristupačne i dostupne hipoteke značile da je više ljudi moglo posjedovati vlastite domove.
Izvorno, većina štedljivih institucija bile su međusobne udruge. To je značilo da su bili u vlasništvu njihovih kupaca, koji su bili klasificirani kao članovi institucije. Teoretski, korisnici su kontrolirali instituciju, iako se ta glasačka moć obično nije proširila na svakodnevne odluke. Budući da organizacija nije imala dioničare, ne bi morala plaćati dividende i umjesto toga mogla je raspodijeliti bilo kakvu dobit u obliku nižih kamatnih stopa. U mnogim slučajevima maksimiziranje dobiti nije bio glavni cilj institucije.
Danas se status štedljivih institucija uvelike razlikuje. Neki su u privatnom vlasništvu dioničara, dok se s drugima čak i javno trguje. To znači da su prestale biti istinske međusobne udruge. Ova se promjena može klasificirati kao “demutualizacija”, iako se ovaj izraz obično ne koristi u Sjedinjenim Državama.
Povijesno gledano, institucije za štednju imale su neke prednosti prema američkim zakonima o bankarstvu. Na primjer, smjeli su ponuditi više stope na štedne uloge. Ponuđeno im je i financiranje od vladine agencije, Federalne banke stambenih kredita, kako bi im se olakšalo nuđenje hipoteka širem krugu klijenata. Postojali su neki nedostaci, ponajviše to što nisu mogli ponuditi tekuće račune korisnicima.
Krajem 1980-ih i ranih 1990-ih, štedljive institucije prošle su kroz posebno lošu zakrpu, što je dovelo do zatvaranja otprilike polovice njih. Bilo je više razloga zašto se to dogodilo, a neki se ljudi ne slažu oko toga koji je od tih razloga najvažniji. U nekim slučajevima uzrok su bile prijevarne aktivnosti, pogoršane promjenom pravila koja su pojedincima olakšala preuzimanje kontrole nad institucijama i izbjegavanje potpune kontrole. Drugi problem bila je povećana konkurencija u štednji i kreditima, dijelom uzrokovana tehnološkim napretkom koji je novim financijskim institucijama olakšao ulazak u poslovanje. Postoji i argument da su propisi previše opušteni, dopuštajući onima koji imaju kontrolu nad institucijama da preuzmu previše rizika s kreditima koje su dali, uključujući i one koji su bili kompliciraniji od jednostavnog davanja kredita jednom ukućaninu za financiranje kupnje kuće.