Nenaplaćena sredstva su čekovi, novčane uputnice i drugi financijski instrumenti koji su položeni na bankovni račun, ali ih banka ili institucija izdavateljica još nisu pustili. Obično banke postavljaju određena ograničenja za povlačenje tih sredstava na određeno vrijeme. Međutim, neke banke dopuštaju klijentu da podigne postotak nenaplaćenog bankovnog depozita u određenim slučajevima.
U trenutku polaganja svaki ček ili financijski instrument koji nije valuta s pravom se može nazvati nenaplaćenim sredstvima. Dok će se na račun klijenta pripisati depozit kao da su instrumenti valuta, banka će često zahtijevati razdoblje čekanja prije nego što se sredstva mogu povući. Ovisno o okolnostima, to razdoblje čekanja može biti kraće od dvadeset četiri sata ili čak pet radnih dana.
Prilikom polaganja čekova koji se povlače u istoj banci, razdoblje čekanja na nenaplaćena sredstva je vrlo kratko. To je zato što je moguće provjeriti dostupnost sredstava za pokriće čeka u stvarnom vremenu. Kada se to dogodi, depozitni račun se kreditira istog dana, dok se račun platitelja tereti u isto vrijeme. Neke banke će čak i odmah unovčiti ček, ako se sredstva na računu za izdavanje prikazuju kao očišćena i dostupna.
Za nenaplaćena sredstva koja se sastoje od čekova koji se povlače kod drugih banaka, rok čekanja će biti duži. Zahvaljujući povećanoj učinkovitosti elektroničkog bankarstva danas, provjera i povlačenje nenaplaćenih sredstava može se obaviti za manje od pola potrebnog vremena čak i krajem 1980-ih. Ipak, provjera ovih sredstava u bankovnim depozitima može potrajati nekoliko dana, posebno ako se radi o čekovima banaka izvan zemlje.
Banke se mogu neznatno razlikovati u svojim postupcima koji se odnose na nenaplaćena sredstva. Politike i postupci se rutinski uključuju u dokumente koji se dostavljaju novom kupcu kako se utvrđuju vremenski računi. Osim toga, mnoge banke objavljuju podsjetnik na blagajnama i prolaze kroz prozore da položena sredstva možda neće biti dostupna za trenutno podizanje.