Radnja koju potencijalni zajmodavac poduzima kako bi utvrdio ispunjava li osoba standarde za odobravanje kredita naziva se provjera kreditne sposobnosti. To podrazumijeva traženje detaljne analize od biroa ili agencije za kreditno izvješćivanje. Izvješće obično sadrži stvari kao što su datum rođenja, broj socijalnog osiguranja, trenutna i u nekim slučajevima prethodna adresa, povijest zaposlenja, trenutačni poslodavac i prihod te povijest plaćanja zajmova i drugih dugova.
Kada se provede provjera kreditne sposobnosti, povijest plaćanja dokumentira se putem stavki koje vjerovnici prijavljuju kreditnim uredima. Uključuje informacije o pravovremenim plaćanjima – ili njihovom nedostatku. Ako istraživanje pokaže da je osoba slabo rizična za otplatu duga, kreditna kartica ili kartica za plaćanje može se odbiti. U slučajevima kada je kredit odobren unatoč manjem blistavom izvješću, iznos kredita ili kreditni limit mogu se sniziti, kamatna stopa se može povećati ili oboje.
Svaki put kada osoba podnese zahtjev za zajam ili kreditnu karticu, ili pokuša dobiti financiranje trgovine za kupnju, zajmodavac će provjeriti kreditnu sposobnost te osobe. Zapravo, većina će zatražiti najmanje dva izvješća iz različitih izvora i usporediti ih. Tri najveća kreditna ureda su Equifax, Trans Union i Experian, koji se izvorno zvao TRW. To su dobro uspostavljeni, često korišteni izvori kreditnih informacija.
U SAD-u Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju iz 2003. propisuje da svaka osoba može dobiti besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća jednom godišnje od bilo kojeg priznatog ureda za kreditno izvješćivanje. Postoje određene iznimke koje će omogućiti pojedincima da dobiju ove informacije više od jednom godišnje, na primjer ako im je uskraćen kredit, osiguranje ili zaposlenje ili ako su im naknade ili kamatne stope povećane u posljednjih 60 dana. Potrošači mogu pisati kreditnom uredu, uključiti dokaz o situaciji i zatražiti izvješće.
Potrošači također mogu kupiti izvješće podnošenjem pismenog zahtjeva kreditnom uredu poštom ili narudžbom putem interneta. Dobra je ideja da ljudi prate što se nalazi u njihovim kreditnim izvješćima kako bi im pomogli u održavanju dobre kreditne sposobnosti, ne samo da mogu posuditi novac kada je potrebno, već i kako bi osigurali da dobiju najbolje stope.