Trošak naplate je svaki trošak povezan s naplatom duga za koji zajmoprimac nije ispunio svoju obvezu plaćanja. Takve stavke kao što su naknade koje naplaćuju agencije za naplatu i odvjetnici, na primjer, su troškovi naplate, kao i različiti troškovi uključeni u naplatu duga kroz pravni postupak. Ostali troškovi povezani s posuđivanjem, kao što je trošak dobivanja kreditnih izvješća potencijalnih zajmoprimaca, povezani su s odlukom o zajmu, a ne naplatom, pa tako nisu ni troškovi naplate. Isto tako, rutinski troškovi naplate duga koji je u dobrom stanju – na primjer tiskanje kupona za plaćanje ili izdavanje potvrda tijekom plaćanja – također se ne smatraju troškovima naplate.
Kada potrošač posuđuje novac, financira kupnju ili podnese zahtjev za kreditnu liniju, obično potpisuje ugovor o otplati posuđenog novca, s kamatama. Većina takvih sporazuma uključuje odredbe o neispunjenju obveza, u kojima se navode koraci koje zajmodavac može poduzeti ako zajmoprimac ne plati dug prema dogovoru. Zadana odredba obično sadrži klauzulu koja predviđa da zajmoprimac plati trošak naplate – to jest, sve troškove koje je zajmodavac imao u pokušaju naplate neplaćenog duga.
Sve dok zajmoprimac plaća barem minimalni iznos dospjelih na vrijeme, smatra se da je zajam u dobrom stanju. Općenito je potrebno neko vrijeme prije nego što vjerovnik smatra da je zajam u neplaćanju — problemi kao što je jedno zakašnjelo plaćanje općenito ne navode vjerovnika da proglasi zajam u neplaćanju. Općenito, međutim, ako zajmoprimac propusti dvije uzastopne uplate, većina vjerovnika će proglasiti zajam u neplaćanju i pokrenuti postupak naplate.
Kada zajmodavci sklapaju ugovor s vanjskim agencijama za naplatu duga za naplatu duga, agencije za naplatu vode evidenciju o troškovima koje imaju pri naplati duga. Poštarina plaćena za slanje obavijesti o naplati, na primjer, jedan je od takvih troškova naplate, kao i trošak upućivanja poziva zajmoprimcu. U mnogim slučajevima, međutim, agencija za naplatu jednostavno će dodati paušalnu naknadu ili postotak duga koji treba naplatiti umjesto da navodi troškove.
Drugi trošak naplate su odvjetnički troškovi. Ako agencija za naplatu ne uspije naplatiti dug, izvorni zajmodavac će slučaj proslijediti odvjetniku, koji će nastaviti s naplatom, koristeći prijetnju tužbom kako bi uvjerio zajmoprimca da plati. Odvjetnik općenito ima pravo pregovarati s dužnikom, a iznos koji se pregovara je ukupan iznos koji se duguje zajmodavcu plus troškovi naplate koje dodaju agencija za naplatu i odvjetnik. Ako slučaj ide na sud, manja je vjerojatnost da će se iznosi uskladiti pregovorima. Ako odvjetnik zajmodavca dobije spor, sud nalaže dužniku da plati dospjeli iznos, koji je općenito cijeli iznos koji se duguje zajmodavcu, uvećan za odvjetničke i sudske troškove.