Izravan depozit automatizirane klirinške kuće (ACH) zapravo je elektronički ček. ACH izravni depozit može se koristiti gotovo svaki put kada se može koristiti papirnati ček. Na primjer, poslodavac može koristiti ACH izravni depozit za polaganje plaće zaposlenika izravno na bankovni račun zaposlenika, a ljudi koriste ACH izravni depozit kada koriste svoje računalo za plaćanje režija, hipoteka ili plaćanja automobila izravno sa svojih bankovnih računa. Čak i US Internal Revenue Service (IRS) koristi ACH izravni depozit kada vrši povrat poreza izravno na bankovni račun poreznog obveznika.
Sustav ACH započeo je 1970-ih kada je skupina kalifornijskih banaka organizirala sustav paketnih bankovnih prijenosa kao odgovor na eksponencijalni rast broja čekova koje su trebali obraditi. Godine 1974. kalifornijski sustav spojio se sa sustavima za Novu Englesku, Georgiju i gornji srednji zapad. U samo četiri godine sustav je postao nacionalni, a svaka banka u Sjedinjenim Državama mogla je prenijeti sredstva na bilo koju drugu koristeći jedan skup pravila.
ACH izravni depozit je najkorisniji za mjesečne transakcije koje uključuju iznose novca veličine običnih računa. ACH-u je često potrebno od tri do četiri dana za premještanje sredstava. Nakon početnog postavljanja, proces se može pokrenuti s računala pošiljatelja. Proces pokretanja ima svoje korake identifikacije radi sigurnosti. Još jedna sigurnosna mjera je da svaki račun primatelja zahtijeva vlastitu postavku, koja traje od dva do pet dana, što zapravo onemogućuje da netko tko ima samo prolazni pristup vašem računalu isprazni vaš račun.
Alternativni način prijenosa sredstava s mjesta na mjesto je sustav bankovnih prijenosa američkih Federalnih rezervi (Fed). Kada se koristi za prijenos sredstava iz banke u banku, prijenos sredstava Fed-a je nešto sigurniji jer zahtijeva od svake banke da provjeri identitet računa prije prijenosa sredstava. Stvarni prijenos je brži od ACH-a, ali većina banaka zahtijeva da se osoba koja podiže sredstva fizički pojavi s identifikacijom. Nakon što se dokumentacija završi zajedno s procesom identifikacije, banka će vjerojatno staviti nalog u red čekanja. Kada se taj red postavi na žicu Fed-a, tereti se račun pošiljatelja; račun primatelja pripisuje se djelić sekunde kasnije, kada informacija stigne u odredišnu banku.
Fed bankovni sustav naplaćuje naknadu od 1 USD za prijenos. Uobičajeno je da i banke pošiljateljice i banke primatelji također naplaćuju naknadu. Dok ACH sustav bankama naplaćuje naknadu, ona je manja od cijene obrade čeka, tako da je prividni trošak za potrošača obično nula. “Prividni trošak” ovdje znači da se stvarni trošak uračunava u režijske troškove koje banke uzimaju u obzir prilikom postavljanja troškova za održavanje bankovnog računa. Stvarni trošak banke kreće se od 2.5 ¢ do 25 ¢ po transakciji.
Odluka o tome hoćete li koristiti Fed wire ili ACH izravni depozit obično će ovisiti o iznosu novca koji se premješta, relevantnoj kamatnoj stopi i naknadama koje pojedine banke naplaćuju. Na primjer, ako potrošač otplaćuje svoju hipoteku od 250,000 dolara uz kamatnu stopu od 6 posto, izračun će izgledati ovako: 250,000 dolara X 6% = 15,000 dolara godišnje; 15,000 365 USD godišnje podijeljeno s 41.10 dana u godini = 164 USD po danu. Dakle, četverodnevni ACH prijenos koštat će potrošača oko 41.10 USD kamata. Jednodnevni bankovni transfer Fed-a koštat će 20 USD plus naknade od 40 do XNUMX USD. Potrošač će se htjeti ponašati kao što se ponašaju banke: Odaberite metodu koja najmanje košta kada se uzmu u obzir svi troškovi.