Stečaj je pravni postupak kojim dužnik nastoji otkloniti dugove koje ne može platiti. Mogu ga koristiti pojedinci, parovi i registrirane tvrtke. Sav dug osiguran fizičkom imovinom izvan je stečajnog postupka i može se riješiti povratom imovine od strane posjednika vrijednosnih papira.
Za proglašenje bankrota potrebne su usluge stečajnog odvjetnika u Sjedinjenim Državama ili stečajnog upravitelja u Kanadi i Europi. Može se zakazati besplatni sastanak za evaluaciju kako biste se sastali s odvjetnikom i razgovarali o vašoj osobnoj situaciji. Oni mogu predložiti druge opcije za rješavanje vaših dugova.
U pripremi za ovaj sastanak trebate organizirati sljedeće informacije: potpuni popis svih vaših nepodmirenih dugova, ime vjerovnika, brojeve računa, iznose dugovanja, mjesečnu uplatu i broj mjeseci zaostatka, ako bilo koji. Navedite je li dug osiguran ili neosiguran.
Osigurani dug je onaj kod kojeg naslov imovine drži financijska institucija. Hipoteke, krediti za automobile, motocikle i kuće na motoru su osigurani krediti. Ta se imovina može smatrati izuzetom ili je može vratiti tvrtka s pravom vlasništva nakon podnošenja zahtjeva za stečaj. Neosigurani zajmovi uključuju kreditne kartice, kreditne linije i osobne zajmove. Svi ti dugovi mogu biti uključeni kada proglasite bankrot.
U SAD-u postoje dvije vrste stečaja, poglavlje 7 i poglavlje 13. Ispravna verzija temelji se na usporedbi vašeg mjesečnog prihoda s srednjom vrijednošću prihoda koju daje vaša država. U ovom izračunu koristi se broj uzdržavanih osoba, visina prihoda i osnovni rashodi. Ako je vaš prihod jednak ili manji od medijana, možete podnijeti prijavu prema poglavlju 7. Ova verzija vam omogućuje da potpuno očistite sve dugove.
Ako je vaš prihod veći od ove vrijednosti, morate izvršiti provjeru imovinskog stanja prije nego što možete proglasiti bankrot. Ovo je izračun vašeg mjesečnog prihoda, umanjenog za sigurno plaćanje duga i drugih troškova. Ako je preostali raspoloživi prihod manji od 100 USD (USD), kvalificirate se prema poglavlju 7. Ako nije, morate podnijeti zahtjev prema poglavlju 13.
Poglavlje 13 stečaj je za ljude koji rade, ali nisu u mogućnosti podmiriti sve obveze i što plaćaju smanjeni dio. Ukupni neosigurani dugovi moraju biti manji od 100,000 USD, a ukupni osigurani dugovi ne smiju prelaziti 350,000 USD. Ova vrsta podnošenja zahtjeva od odvjetnika zahtijeva više truda i kao takva ima veće naknade za pravilno proglašenje stečaja.
Većina ljudi koristi usluge stečajnog odvjetnika kako bi dovršila složenu papirologiju potrebnu za proglašenje stečaja. Poslat će službenu obavijest o predstojećem stečaju svim vašim vjerovnicima, koji imaju određeno vrijeme da odgovore. Za to vrijeme prestaju svi napori na naplati, zapleni plaće, ovrhe i sudski sporovi.
Vjerovnici imaju pravo prigovora kada proglasite stečaj. Oni moraju pružiti osnovu za ovo odbijanje, što može uključivati saznanje da imate skrivena sredstva, prekomjerno korištenje kredita kada ste znali da ste nelikvidni ili pokušaje dobivanja dodatnog kredita lažnim predstavljanjem.
Obavezna su dva savjetovanja o upravljanju dugom, jedno prije i jedno nakon što vjerovnici prihvate da proglasite bankrot. Nepohađanje ovih predavanja može rezultirati odbijanjem Vašeg stečaja. Ako svi vjerovnici prihvate stečaj, vaš stečajni odvjetnik će vas obavijestiti da je stečaj razveden i da ste službeno u stečaju. Ova će se ocjena prikazivati u vašoj kreditnoj datoteci sljedećih 7 godina, ozbiljno ograničavajući vašu mogućnost dobivanja bilo koje vrste kredita.
Neke stavke nisu uključene u stečajni postupak. I dalje ćete morati platiti ove dugove čak i nakon što proglasite bankrot. Pravila se razlikuju, ovisno o državi i državi. Izuzeća obično uključuju naloge za uzdržavanje djece i supružnika, studentske zajmove, sudske isplate žrtvama i sudske nagrade kao rezultat tužbe.