Kamatna stopa i godišnji postotni prinos (APY) dvije su različite stvari, iako su povezani pojmovi. Kada otvorite štedni račun, često ćete dobiti oba broja, obično izražena u postocima. Banka obično naglašava APY u odnosu na kamatnu stopu. Često je to veći postotak, što znači da račun donosi veće kamate od kamatne stope.
Dolazak do kamatne stope vrlo je jednostavna jednadžba. Recimo da banka nudi 10% godišnje kamate na štedni račun. Ako uložite 1000 USD (USD) na bankovni račun početkom godine, onda bi vam zdrav razum i laka matematika naložili da ćete na kraju godine imati 1100 USD. To je točno samo ako se kamata ne povećava tijekom godine. Međutim, u većini slučajeva kamate se naplaćuju na tjednoj, dnevnoj ili mjesečnoj bazi. Kada se kamate češće uplaćuju, godišnji postotak prinosa je veći postotak.
Na primjer, ako se vaše kamate povećavaju mjesečno, svaki mjesec, na vaš bi ukupni račun dodana jedna dvanaestina od 10% ili otprilike 83% dodane kamate. U prvom mjesecu zaradili biste 8.30 USD. Sljedeći mjesec, kada se vaše kamate ponovno povećaju, imat ćete 1008.30 USD na koje će se primijeniti mjesečna stopa. Tako biste svom ukupnom saldu dodali oko 8.34 USD. Što je češći interes za složeni, APY postaje veći kako godina napreduje. Pod uvjetom da ostavite svoj novac netaknut godinu dana, do kraja godine APY bi iznosio 10.471%, a vi biste imali 1104.71 USD. Ako bi se kamata uračunavala dnevno, APY bi iznosio 10.516%.
Formula za izračun APY temelji se na kamatnoj stopi i broju složenih kamata godišnje. Primjenjuje se sljedeća formula, gdje je x = broj puta složene kamate i r = kotirana kamatna stopa:
(1 + r ÷ x)x – 1
U jezičnom smislu, APY je 1 plus kamatna stopa podijeljena s brojem kamate koja se obrađuje godišnje, te se povećava na broj puta kada se kamata obrađuje godišnje. Od tog zbroja tada se oduzima 1 da bi se dobio APY. To je komplicirana formula i postoji niz APY kalkulatora na mreži ako nemate pristup znanstvenom kalkulatoru.
Da biste dobili najbolje ponude za svoja ulaganja, potražite APY stope koje su veće od kamatnih stopa. Zapamtite da će učestalost složenih kamata povećati stope. Kad je moguće, želite pronaći račune koji se svakodnevno objedinjuju jer oni proizvode najveći prinos. Također imajte na umu da se APY komplicira ako povučete novac sa svog računa. APY stope pretpostavljaju da ćete pustiti novac da odstoji godinu dana, a da ga ne dodirnete. Ako smanjite stanje na štednom računu, smanjit ćete zaradu za godinu.