Ključni čimbenik za odluku o refinanciranju kuće je hoće li nova kamatna stopa sniziti vrijednost hipoteke za dovoljan iznos za povrat troškova zatvaranja refinanciranja. Troškovi zatvaranja kredita sastoje se od niza naknada i drugih troškova koje zajmoprimci moraju platiti da bi dobili novu hipoteku. Ti se troškovi obično kreću od 2 do 3% iznosa kredita. Troškovi zatvaranja mogu se grupirati u četiri kategorije: naknade zajmodavca, naknade trećih strana, unaprijed plaćene i escrow te državne naknade i porezi.
Najčešći troškovi koje će zajmodavci procijeniti na zajmoprimce su naknada za podnošenje zahtjeva, naknada za odobrenje zajma i bodovi za popust. Kako bi pokrili svoje administrativne troškove, većina zajmodavaca naplaćuje zajmoprimcima naknadu za prijavu. Naknada za odobrenje kredita obično je jedan od najvećih troškova zatvaranja refinanciranja. Izračunava se kao postotak iznosa kredita i obično je oko 1 do 2% ili više. Ako je naknada za odobrenje zajma manja od 1%, zajmodavac će obično nadoknaditi niži iznos tako što će zajmoprimcu naplatiti veće naknade u drugim područjima, ili čak višu kamatnu stopu.
Mnogi zajmoprimci odlučuju sniziti kamatu na svoj zajam plaćajući hipotekarnom zajmodavcu ono što se naziva diskontni bodovi ili diskontne naknade. Zajmodavci će općenito naplatiti 1% iznosa zajma kako bi smanjili ukupnu kamatnu stopu s 1/8 na 1/4%. Većina zajmodavaca također će zahtijevati od zajmoprimaca da plate druge troškove unaprijed za refinanciranje svog doma, uključujući naknade za obradu i osiguranje.
Naknade trećih strana troškovi su zatvaranja refinanciranja koje zajmoprimci moraju platiti dobavljačima koji dovrše određene zadatke ili usluge potrebne za zatvaranje zajma. Procjene se moraju izvršiti kako bi se utvrdila fer tržišna vrijednost nekretnine i kako bi se osiguralo da iznos kredita ne prelazi procjenu. Osiguranje vlasništva potrebno je kako bi se zajmodavci osigurali od gubitka koji je posljedica problema s naslovom kuće. Trošak police temelji se na iznosu kredita i lokaciji nekretnine. Naknada za zatvaranje plaća se odvjetniku ili tvrtki za zatvaranje odgovornoj za izvršenje zatvaranja.
Druga skupina troškova zatvaranja refinanciranja koje zajmoprimci obično plaćaju su plaćanja unaprijed i troškovi escrow-a. Pretplaćena kamata je novac koji zajmoprimci plaćaju na kamatu koja dospijeva do prvog dana u mjesecu. Iznos ovog troška određen je kamatnom stopom zajma i datumom zatvaranja. U SAD-u, zajmoprimci koji dobiju zajmove Federalne stambene uprave (FHA) moraju platiti privatno hipotekarno osiguranje. Oni nisu dužni platiti iz svog džepa za ovaj trošak jer je trošak, obično 1 1/2% iznosa zajma, uključen u zajam.
U slučajevima kada je iznos zajma veći od 80% procijenjene vrijednosti imovine, zajmodavci mogu zahtijevati od zajmoprimaca da mjesečno polažu depozite na escrow račun za porez na imovinu i osiguranje kuće. Plaćanja su proporcionalna, obično oko 1/12 procijenjenih godišnjih poreza i osiguranja. Većina zajmodavaca zahtijevala je od zajmoprimaca da unaprijed plate nekoliko mjeseci escrow plaćanja kako bi osigurali da postoje odgovarajuća sredstva za plaćanje poreza i osiguranja u slučaju viših troškova od predviđenih.
Posljednju veliku kategoriju troškova zatvaranja kredita naplaćuju regionalne i lokalne vlasti. Mnoge općine naplaćuju pristojbe za evidentiranje za upis akata i hipoteka u javnu evidenciju. U nekim okruzima i državama u SAD-u porezi na prijenos naplaćuju se za refinanciranje kuće. Ovi troškovi će se razlikovati ovisno o lokaciji i ne određuje ih hipotekarni zajmodavac.
Kako bi osigurali da su potrošači svjesni troškova koji su povezani s dobivanjem zajma za refinanciranje, hipotekarni zajmodavci u SAD-u su po zakonu dužni klijentima dati dokument koji se zove Good Faith Estimate of Closing Costs. Mora se dati klijentima u roku od tri radna dana nakon što zajmodavac primi njihov zahtjev za kredit. U dobroj vjeri procjena troškova zatvaranja navodi stopu hipoteke, uvjete i troškove namirenja povezane s zajmom.
Troškovi i naknade mogu varirati ovisno o zajmodavcu i lokaciji. Neki zajmodavci mogu naplatiti dodatne naknade. Prije podnošenja punog zahtjeva za zajam, zajmoprimci bi trebali usporediti troškove zatvaranja refinanciranja različitih kreditnih institucija prije nego što odaberu hipotekarnog zajmodavca.