Postoje brojne zablude o tome kako se utvrđuje kreditna ocjena, uključujući ideju da se rezultat automatski smanjuje kada se zatraži kreditno izvješće. Istina je da kreditni rezultat određuju pojedinačni kreditni uredi tek nakon što se uzmu u obzir popis čimbenika, poput povijesti plaćanja i broja otvorenih računa. Broj zahtjeva za kreditno izvješće, također poznat kao “upita”, čini samo 10% kriterija za prilagodbu kreditnog rezultata. Neki kreditni stručnjaci kažu da kreditni rezultati mogu pasti za čak pet bodova kada se naruči izvješće, ali drugi kažu da je to više mit nego stvarnost.
Postoje dvije različite vrste upita o kreditnim izvješćima, koji se u kreditnom svijetu nazivaju “meki” ili “tvrdi”. Soft kreditni upit događa se svaki put kada potrošač zatraži svoje izvješće o kreditnoj kartici od ureda ili kada ga zatraži trenutni vjerovnik koji istražuje spor. Ova vrsta kreditnog upita ne bi trebala utjecati na kreditnu sposobnost potrošača, budući da je napravljena na zahtjev samog potrošača ili utvrđenog vjerovnika.
Međutim, težak upit može smanjiti kreditnu ocjenu potrošača pod određenim uvjetima. Ozbiljna istraga nastaje kada kreditno izvješće zatraži zajmodavac koji razmatra novi zajam ili druge strane koje mogu imati presude ili založna prava protiv potrošača. Kada to zatraži sud ili Porezna uprava, na primjer, potencijalni zajmodavac može biti nesklon ponuditi najbolju kamatnu stopu ili maksimalni iznos zajma. Kreditni uredi shvaćaju da brojni teški upiti povezani sa zahtjevima za stambeni ili automobilski zajam nisu neobični, pa kada više od jedne kreditne kuće zatraži kreditno izvješće za istu svrhu unutar nekoliko dana jedan od drugog, često se računa kao samo jedan tvrdi upit o kreditnom izvješću.
Kad god poštom stigne pozivnica za neželjenu kreditnu karticu, uvijek postoji mogućnost da je pošiljatelj postavio upit o kreditnom statusu potrošača. Srećom, kada vanjski interes zatraži kreditno izvješće bez pristanka potrošača, upit se obično ne uračunava u kreditnu ocjenu potrošača. Upiti bi trebali ostati na kreditnom izvješću potrošača do dvije godine, iako mnoge zajmodavce prvenstveno zanima broj upita napravljenih u posljednjih šest mjeseci. Podnošenje zahtjeva za previše kreditnih kartica ili računa u trgovini u kratkom vremenskom razdoblju može učiniti da potrošač izgleda očajno u očima zajmodavaca, osobito ako su mnogi od tih zahtjeva odbijeni.
Ukratko, kada to učini sam potrošač ili kao odgovor na postojeću situaciju s vjerovnikom, zatraženo kreditno izvješće ne bi trebalo imati mali ili nikakav učinak na kreditnu ocjenu. Ako ima previše upita u kratkom vremenskom razdoblju, kreditni biro bi to mogao vidjeti kao negativan i sniziti kreditnu ocjenu potrošača za nekoliko bodova. Ova prilagodba može imati mali učinak na sposobnost potrošača da osigura zajam ili otvori novi račun, ali ako prilagođeni rezultat padne ispod 600, rezultat bi mogle biti više kamatne stope ili niža kreditna linija.