U financijama i ulaganju, spajanje je čin reinvestiranja vaše dobiti kako bi oni mogli ostvariti dodatnu zaradu. O složenoj kamati se često govori u kontekstu složenih kamata na štednim računima ili investicijskim fondovima. Razumijevanje plaća li vaše ulaganje jednostavnu ili složenu kamatu može napraviti ogromnu razliku u iznosu novca koji zarađuje vaša ulaganja ili štednja.
Financijske institucije mogu složene kamate, dnevne, mjesečne ili godišnje. Najjednostavnije rečeno, zamislite da bacite 1000 američkih dolara (USD) na štedni račun koji godišnje zarađuje 5% kamate. Prve godine zaradili biste 50 USD na početnom ulaganju. Sve dok ste taj novac držali na mjestu, sljedeće godine zaradili biste pet posto od 1050 USD, 52.50 USD. Za dvije godine, otkako se vaše ulaganje povećava, vaše bi ulaganje sada vrijedilo 1102.50 USD.
Kada se vaše ulaganje ne povećava, zarađujete ono što se naziva prosta kamata, samo kamate na početno ulaganje. Umjesto da vaš profit raste svake godine, vaš profit ostaje stabilan. Svake godine zaradili biste 50 USD na ulaganju od 1000 USD. Za četiri godine vrijednost vašeg računa iznosila bi 1200 USD. Međutim, ako banka obračunava kamate na godišnjoj razini, vrijednost vašeg računa za četiri godine iznosila bi 1215.51 USD. Dulja kamata je dopuštena da se objedini, a broj puta kada se ona objedini znači da će vaše ulaganje znatno porasti nego da samo zarađujete jednostavne kamate. Ponovno ulaganje dobiti, kada kamata ostane stabilna, izvrstan je način da zaradite više novca kroz ulaganja.
Zapravo postoji prilično jednostavna formula za određivanje koliko ćete zaraditi kada se kamate povećavaju. Formula je:
I = p(1 + kamatna stopa)y
U prijevodu, to znači da je složena kamata (I) jednaka kamatnoj stopi plus 1, povećana na broj godina (y) kamata je složena i pomnožena s glavnicom ulaganja (p). Ako se kamata naplaćuje više od jednom godišnje, formula je gotovo ista i izgleda ovako:
I = p(1 + kamata)yt
Glavna razlika ovdje je u tome što je eksponent y (broj godina) pomnožen s brojem puta godišnje (t) u kojem se ulaganje povećava. Imajte na umu da ako se vaše početno ulaganje od 1000 USD povećava dnevno, za četiri godine imate 1221.39 USD.
Formula za složene kamate može postati malo komplicirana, pogotovo kada se povećava broj puta u kojem se kamata ubira godišnje, a kako se povećava broj godina u kojima dopuštate da ulaganje ostane. Dobra vijest je da internet ima niz kalkulatora složenih kamata koji će vam to izračunati, ako slučajno nemate znanstveni kalkulator pri ruci.
Nije važno samo razumjeti kompaundiranje iz perspektive ulaganja, već ga također razumjeti kada posuđujete novac. Kreditne kartice, stambeni zajmovi, auto zajmovi i slično mogu povećati vaše kamate. U ovom slučaju, želite pronaći zajmove kod kojih se kamata zaračunava najmanje puta, jer ćete skloni platiti više. Nadalje, neki zajmovi naplaćuju sve kamate na zajam unaprijed. To vrijedi za mnoge auto kredite. Možda ćete na kraju platiti nekoliko godina otplate kamata prije nego što stvarno počnete upadati u plaćanja glavnice vašeg automobila. Neke kreditne tvrtke omogućit će vam da izvršite dodatna plaćanja glavnici, što može pomoći u smanjenju ukupnog iznosa kamata koje ćete platiti.
Kao ulagaču, što se više puta vaše kamate povećavaju, veći je vaš profit. To je obično slučaj samo dok dopuštate da se dobit reinvestira, tako da se kamate zarađuju i na glavnicu i na dobit. Ako uklonite svu dobit od ulaganja, tada zapravo zarađujete samo jednostavnu kamatu na uloženi iznos.