Što je drugo djelo povjerenja?

Drugi ugovor o povjerenju je zajam koji se daje u odnosu na vrijednost nekretnine kada jedan takav zajam već postoji. Krediti za nekretnine su numerirani prema datumu kada su vezani. Ako kupac kuće dobije bankovni zajam za kupnju kuće, na primjer, taj se zajam smatra primarnim ili prvim ugovorom o povjerenju. Ako kupac kasnije dobije drugi kredit za istu nekretninu, taj zajam je drugi ugovor o povjerenju. Druga djela povjerenja su niža od primarnih djela povjerenja, a primarno djelo uvijek se prvo mora isplatiti. Zbog toga se drugi ugovor o povjerenju smatra rizičnim i obično nosi visoku kamatnu stopu.

Dijelovi povjerenja vrlo su slični hipotekama. Većinu vremena lokalni zakon je ono što diktira hoće li zajmoprimac koristiti hipoteku ili instrument povjerenja za jamstvo duga. U Sjedinjenim Državama, na pojedinim državama je da se identificiraju kao “države hipoteke” ili “države povjerenja”, na temelju zakona o nekretninama i stečaju koji su tamo na snazi. Primarna razlika je u broju uključenih strana.

U hipotekarnoj situaciji postoje dvije strane: zajmodavac i zajmoprimac. U trustu postoje tri: zajmodavac, zajmoprimac i povjerenik, koji ima vlasništvo nad imovinom u korist vlasnika. Većinu vremena, osobito kod komercijalnih ugovora o povjerenju o kojima se pregovara preko banaka ili drugih velikih subjekata, povjerenik i zajmodavac su isti. Često je, dakle, slučaj da hipoteke i trustovi funkcioniraju nerazlučno.

Najčešća upotreba za povjerljive poslove je osiguravanje kapitala za kupnju imovine. Kuće općenito koštaju više nego što si kupac može priuštiti plaćanje unaprijed, a ugovor o povjerenju djeluje kao zadužnica koja kupcu daje pristup određenoj svoti novca koja je uvjetovana otplatom prema određenom rasporedu, s kamatama. Međutim, često se događa da je iznos novca koji je zajmodavac spreman dati kupcu manji od onoga što mu je potrebno za kupnju željene kuće. U tom slučaju zajmodavac može podnijeti zahtjev za drugi ugovor o povjerenju, bilo od drugog komercijalnog zajmodavca ili od samog prodavatelja. Drugi ugovor o povjerenju popunit će jaz između kupovne cijene i iznosa posuđenog novca u prvom ugovoru o povjerenju.

Zajmoprimci se također mogu kasnije prijaviti za druge ugovore o povjerenju. Za većinu ljudi kuća je najveći dio kapitala koji posjeduju. Podizanje zajma protiv tog vlasničkog kapitala način je oslobađanja novca koji se može koristiti za popravke ili poboljšanja. Ponekad se novac iz djela protiv imovine također može koristiti za troškove koji nisu povezani s domom, poput otplate drugih dugova ili kupnje automobila.

Druga djela povjerenja obično se dodjeljuju uz mnogo čvršće konce nego prva djela povjerenja. To je zbog povećanog rizika za zajmodavca da novac možda nikada neće biti vraćen. Trustovi moraju uvijek biti vraćeni redoslijedom njihove dodjele. Ako zajmoprimac bankrotira, na primjer, njegova će imovina biti unovčena, a prvi trust mora biti u potpunosti otplaćen prije nego što drugi imatelj povjerenja primi bilo kakvu isplatu.

Rizik ovrhe također je nešto što će uzeti u obzir zajmodavac drugog ugovora o povjerenju. Ako zajmoprimac ne isplati prvi trust, taj prvi vlasnik može izvršiti ovrhu na nekretnini. Ako se to dogodi, sva mlađa založna prava, uključujući bilo koji drugi ugovor o povjerenju, obično se iskorijene. Drugi dokument o vlasniku povjerenja može tužiti zajmoprimca zbog ispunjenja uvjeta povjerenja, ali ako zajmoprimac nije u stanju platiti, tužba općenito ne donosi nikakvu korist. Čak je i sudska presuda protiv zajmoprimca praktički neprovediva ako je zajmoprimac insolventan.