Što je financirano osiguranje?

Financirano osiguranje je polica životnog osiguranja s posebnim aranžmanima za plaćanje premija police. Umjesto da osiguranik sam plaća premije, on sklapa ugovor sa zajmodavcem treće strane ili s osiguravajućim društvom da u njegovo ime plati premije. Osiguranik završava s pogodnostima pokrića, a da ne mora odmah platiti premije. Ovaj aranžman je strukturiran prema ugovoru o financiranju životnog osiguranja koji određuje rok zajma i kamatnu stopu.

Životno osiguranje može biti sredstvo ulaganja i sastavni dio plana prijenosa bogatstva za visoko vrijedne pojedince. Za razliku od mnogih prosječnih ljudi koji kupuju životno osiguranje tek toliko da zaštite svoje obitelji, bogati pojedinci mogu koristiti trustove i transferne tvrtke kako bi sami držali police životnog osiguranja u novčanoj vrijednosti. Oni obično ne trebaju prihod od police životnog osiguranja kao što to obično čini prosječna osoba. On može kupiti policu kao investicijsku kocku koja će isplatiti značajan iznos ako neočekivano umre, ali i dalje zadržava novčanu vrijednost ako na kraju drži policu do dospijeća.

Neki pojedinci imaju većinu svoje imovine vezane za ulaganja koja se ne mogu lako likvidirati bez gubitka novca. U drugim scenarijima, novac se ulaže u ulaganja s visokim povratom od kojih ne bi imalo smisla odustati. Bez obzira na to, kada dođe vrijeme za sklapanje police osiguranja života, pojedinac odlučuje posuditi novac umjesto da koristi svoj. On sklapa ugovor s trećom stranom zajmodavcem ili osiguravajućim društvom koji nudi policu da plati novac za plaćanje premija. Rezultirajući aranžman je financirano osiguranje.

Sva financirana osiguranja koriste novčanu vrijednost police kao osiguranje. Ako osiguranik umre a da nije vratio novac posuđen za plaćanje premija, zajam se isplaćuje iz naknade za smrt. Zajmodavac također može izvršiti ovrhu protiv politike. Foreclosing uzima policu od osiguranika i prenosi je na zajmodavca. Zajmodavac tada može prodati policu na sekundarnom tržištu osiguranja ili je zadržati do dospijeća, iako je život koji je osiguran još uvijek zajmoprimčev.

Mnogi financirani aranžmani osiguranja zahtijevaju druge vrste regresa. Od zajmoprimca se često traži da stavi dodatnu imovinu kako bi osigurao zajam; to obično nije problem za vrstu pojedinca koji ulazi u ovu vrstu transakcije. Obično ima dovoljno sredstava da osigura zajam, ali ih jednostavno ne želi likvidirati.

Druga verzija financiranog osiguranja je sorta bez regresa. U ovom slučaju zajmodavac produžuje zajam bez potrebe za dodatnim osiguranjem. Ako osiguranik ne ispuni svoje obveze, zajmodavac ima pravo na regres samo protiv police. Ova vrsta financiranog osiguranja više nije popularna među zajmodavcima.