Neispunjenje hipoteke je situacija u kojoj netko ne plaća svoju hipoteku, a zajam se smatra “u neplaćanju”, što znači da agencija koja drži zadužnicu može odlučiti preuzeti nekretninu. Neispunjenje hipoteke može rezultirati gubitkom nekretnine, a to treba izbjegavati pod svaku cijenu. Čak i ako banka ne izgubi imovinu, neispunjenje hipoteke značajno će smanjiti kreditnu ocjenu, što će otežati pregovore s bankom ili osigurati kredit za druge zajmove u budućnosti.
Kada se izda hipoteka, obično se navodi mjesečni datum dospijeća plaćanja. Mnoge hipoteke uključuju razdoblje počeka od jednog do dva tjedna, što znači da će se plaćanja poslana tijekom razdoblja počeka i dalje razmatrati na vrijeme. Međutim, nakon isteka razdoblja počeka, počet će se naplaćivati naknade za kašnjenje. Ako prođe više od 30 dana nakon dospijeća, smatra se da hipoteka ne postoji.
Nakon što banka utvrdi da je proteklo 30 dana, može poslati obavijest o neispunjenju hipoteke kreditnoj agenciji, što će odmah utjecati na kreditnu ocjenu. U roku od nekoliko tjedana, banka će obično zadržati usluge agencije za naplatu kredita u pokušaju da dobije dospjela plaćanja vlasnika kuće. To povećava naknade povezane s zadanom hipotekom. Mnoge banke će također inzistirati na potpunom plaćanju, uključujući naknade za zakašnjenje i naknade za naplatu, kako bi vlasnika kuće osposobile, i neće prihvatiti djelomična plaćanja hipoteke kada je hipoteka u neplaćanju.
U roku od 60 do 90 dana od utvrđivanja da je hipoteka neisplaćena, banka će vlasniku kuće poslati obavijest o neplaćanju hipoteke. Ovo je prvi korak u postupku ovrhe, koji vlasniku nekretnine daje priliku da odmah iu cijelosti nadoknadi propuštena plaćanja ili riskira da nekretninu preuzme banka i proda na dražbi. Banka će također biti dužna objaviti javnu obavijest o ovrsi, a vlasnik nekretnine imat će priliku otkupiti nekretninu tijekom dražbe ovrhe, ako može prikupiti sredstva u gotovini.
Neki ljudi odluče ne isplatiti svoje hipoteke i jednostavno odu, odlučujući da je negativan utjecaj na njihovu kreditnu ocjenu bolji od utapanja bilo kakvog kapitala u dom. To je najčešće u područjima u kojima je vrijednost imovine radikalno pala, ostavljajući ljudima kredite koji su veći od vrijednosti njihovih domova. Drugi ljudi mogu pokušati prodati svoje domove prije nego im hipoteke postanu neisplaćene kako bi mogli obrisati sve i početi ispočetka.
Za vlasnike kuća koji misle da bi mogli riskirati hipoteku, najbolje je razgovarati s zajmodavcem. Zanemarivanje obavijesti o plaćanju, telefonskih poziva i pravnih obavijesti nije preporučljivo, jer će banka odbiti pregovarati s vlasnicima nekretnina koji nisu bili proaktivni. U trenutku kada vlasnik nekretnine pomisli da će plaćanje hipoteke biti propušteno, trebao bi kontaktirati zajmodavca radi pregovora. Mnogi zajmodavci spremni su ponuditi dulje razdoblje odgode ili dopustiti smanjena plaćanja zbog financijskih poteškoća kako bi izbjegli neispunjenje hipoteke, jer se banka radije ne bi bavila gnjavažom aukcije ovrhe. Povijest plaćanja na vrijeme i odgovornog postupanja s hipotekom učinit će banku vjerojatnom za suradnju.