Kreditna sposobnost ima veze sa sposobnošću zajmoprimca da na vrijeme plati tekući dug. U kontekstu sposobnosti, nekoliko osnovnih čimbenika dolazi u igru. Procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca uključuje utvrđivanje prisutnosti sredstava koja se mogu upotrijebiti za otplatu dugova, spremnost dužnika da koristi ta sredstva za otplatu duga i povijest odabira pravovremenog otplate dugova.
Kada vjerovnici odluče dati kredit pojedincu ili tvrtki, to produženje kredita temelji se na shvaćanju da će zajmoprimac imati sredstva koja se mogu upotrijebiti za otplatu duga. O resursima se obično razmišlja u smislu neke vrste novčanog toka. Novčani tok može biti od prihoda zarađenog od posla ili prihoda koji se primi u zamjenu za dobra i usluge pružene klijentima. Čak i novčani tok koji proizlazi iz redovito planiranih isplata iz povjereništva ili isplata prihoda od kamata može se smatrati provjerljivom vrstom novčanog toka.
Nakon što se utvrdi da zajmoprimac ima protok ili sredstva koja se mogu upotrijebiti za otplatu duga, potrebno je utvrditi postoji li spremnost da se izvrši i stvarno izvrši plaćanje. Ovdje postaje važna prošla kreditna povijest pojedinca ili tvrtke. Kada zajmoprimac ima povijest plaćanja nepodmirenog duga u roku, to je snažan znak prošle kreditne sposobnosti. Koristeći prošlu povijest kao pokazatelj, vjerovnik može razumno pretpostaviti da će zajmoprimac pokazati sličan obrazac u budućnosti.
Vjerovnici će također pogledati trenutni iznos zaduženja koje pojedinac nosi. Usporedbom omjera između tekućeg duga i prihoda, moguće je utvrditi može li zajmoprimac razumno podnijeti drugu obvezu bez značajnog povećanja rizika neispunjavanja obveza. Ovaj element procesa procjene je u najboljem interesu zajmoprimca, jer pomaže u sprječavanju uspostavljanja obveze koja bi mogla imati negativan utjecaj na ukupnu kreditnu sposobnost.
Pravilno upravljanje raspoloživim resursima uvelike doprinosi uspostavljanju i održavanju kreditne sposobnosti. Održavanjem dugova u skladu s raspoloživim prihodima i pravovremenim otplatom dugova kreditni rejting pojedinca bit će zdrav i privlačan budućim vjerovnicima.