Kreditni ured je organizacija koja prati kreditne povijesti i povezane informacije pojedinaca. Kad god netko podnese zahtjev za kredit, stanovanje, zaposlenje ili bilo što drugo na što bi njegova kreditna povijest mogla utjecati, njegov potencijalni vjerovnik, stanodavac ili poslodavac može provjeriti podatke u spisu. Ako biro u svom izvješću o osobi pokaže informacije koje su manje nego zadovoljavajuće, to može utjecati na šanse te osobe da dobije kredit, zakup ili posao. Loše kreditno izvješće također može rezultirati višim kamatnim stopama na zajam ili kreditnu karticu.
Postoje tri glavne američke agencije za kreditno izvješćivanje: Equifax, Experian i TransUnion. Iako tri tvrtke dijele informacije, svaka ima svoje izvješće i kreditnu ocjenu za svakog pojedinca. Kada netko podnese zahtjev za kreditnu liniju, stambeno zbrinjavanje ili zapošljavanje, vjerovnik ili poslodavac može pogledati izvješće i ocijeniti sva tri. Iz tog razloga, ako pojedinac prati svoje kreditno izvješće radi prijevare ili lažnih informacija, dobra je ideja zatražiti kopiju izvješća od svake agencije.
Kreditni ured dobiva podatke za svoja izvješća od vjerovnika pojedinaca. Na primjer, ako netko ima kreditnu liniju u svojoj banci, ta će banka redovito izvješćivati podatke kreditnoj agenciji – dobre ili loše. Ako je pojedinac uvijek na vrijeme s isplatama, ta će činjenica biti prikazana u kreditnom izvješću; međutim, ako je pojedinac kasnio više od 30 dana s jednom ili više plaćanja, izvješće će to također otkriti.
Različite informacije se prijavljuju svakoj agenciji. Svi imaju osobne podatke za svaku osobu koja je dobila kredit ili otvorila bankovni račun u evidenciji, uključujući njihovo ime, datum rođenja, broj socijalnog osiguranja, trenutnu i prethodnu adresu i povijest zaposlenja. Sve te informacije prikupljaju se praćenjem ljudi putem izvješća vjerovnika i brojeva socijalnog osiguranja.
Podaci o računu navedeni su u izvješću, uključujući tvrtku koja upravlja računom, datum otvaranja računa, limit kreditne linije, trenutno stanje i povijest plaćanja. Čak i ako pojedinac zatvori račun ili račun postane neaktivan, izvješće će i dalje prikazivati te informacije za sedam do 11 godina. Računi koje svaki ured uključuje u kreditno izvješće mogu biti sve što je povezano s kreditom, kao što su tekući i štedni računi, kreditne kartice, zajmovi i najmovi.
Svaka agencija također izvještava o svim upitima u kreditnom izvješću neke osobe. Izvješće će pokazati vrstu upita i tko ga je postavio. Ako se u određenom vremenskom razdoblju postavi previše upita, to može negativno utjecati na kreditni rejting osobe.
Kreditni ured također uključuje javne evidencije o kreditnom izvješću pojedinca, ako se smatra da su povezane s kreditnom sposobnošću osobe. Na primjer, ako je osoba proglasila bankrot, ona se neće smatrati pouzdanom, a tvrtke mogu oklijevati da li joj daju kreditnu liniju. Stečaji su kao rezultat uključeni u kreditna izvješća. Čak se i neplaćeno uzdržavanje za djecu smatra da se odnosi na pouzdanost pojedinca. Ova vrsta informacija obično ostaje u kreditnom izvješću sedam godina.
Iako se uloga kreditnog ureda može činiti potencijalno štetnom, osobito onima s lošom kreditnom poviješću, agencije za kreditno izvješćivanje također štite pojedince. Agencija može obavijestiti pojedince kada se izvješću dodaju negativne informacije, au SAD-u svaka agencija je dužna dati osobi jednu besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća svake godine, na zahtjev. To ljudima daje veću kontrolu nad svojim kreditnim izvješćima i veće šanse da uhvate prijevaru s identitetom. Svaki ured također može postaviti upozorenje o prijevari na kreditno izvješće osobe na zahtjev, pomažući žrtvama krađe identiteta u sprječavanju bilo kakve daljnje prijevarne aktivnosti.