Što je kreditni rejting?

Kreditna ocjena je jednostavan broj koji mnogi zajmodavci koriste kako bi odredili hoće li dati zajam ili kreditnu liniju pojedincu. Na to utječe niz čimbenika, od kojih se neki mogu kontrolirati, a drugi nisu.

Postoje tri glavne agencije u koje zajmodavci idu kako bi stekli kreditni rejting pojedinca: TransUnion, Equifax i Experian. Mnogi zajmodavci dobivaju dva ili više izvješća jer se pojedinosti mogu razlikovati među agencijama. Mišljenja se razlikuju o tome koja je agencija najbolja ili najtočnija, a frakcije imaju čvrsta mišljenja na obje strane za sve tri glavne agencije.

Formula koju koriste ove tri agencije poznata je kao FICO, nazvana po kreditnoj organizaciji Fair Isaac, jednoj od prvih tvrtki koja je počela koristiti kreditne rejtinge 1950-ih. FICO rezultat je broj u rasponu od 300 do 900, i otprilike približan riziku koji pojedinac predstavlja za zajmodavca. Ocjena od 300 smatra se iznimno visokim rizikom, dok 900 označava praktički nikakav rizik.

FICO rezultat izračunava se na temelju postotka vašeg ukupnog kredita koji trenutno koristite (otprilike 30% FICO rezultata), koliko dugo imate otvorene kreditne linije (15%), vrste kreditnih linija koje imate (10 %), koliko su bile velike vaše prošle kreditne linije (10%) i vaš broj neisplaćenih plaćanja (35%).

U pravilu, kreditni rejting oko 500 je dovoljan rizik da će mnogi zajmodavci odbiti kreditnu liniju, a oni koji je odobre, kaznit će zajmoprimca visokim kamatama i teškim uvjetima. Ocjena iznad 850 omogućit će najniže moguće kamatne stope i vrlo mali predujam gdje je to primjenjivo. Jedan od preko 650 je dovoljno dobar da dobije povoljne uvjete i praktički uvijek bude prihvaćen za nove kreditne linije.

Mnoge organizacije nude online pristup vašoj kreditnoj ocjeni. Ove web-lokacije nude izvješća sve tri glavne agencije s pojedinostima zašto je vaš rezultat nizak i nude prijedloge kako ga poboljšati. Ovaj lak pristup kreditnim informacijama doveo je do pojave mnogih online foruma i zajednica u kojima članovi potiču i pomažu jedni drugima u podizanju njihovih ocjena.