U financijskom smislu, poboljšanje kreditne sposobnosti je korištenje tehnike smanjenja rizika kako bi se ulagač zaštitio od gubitaka u temeljnom vrijednosnom papiru ili dužničkom instrumentu. U bankarskom smislu, poboljšanje kreditne sposobnosti je svaka tehnika koja se koristi za poboljšanje kreditnog rejtinga vrijednosnog papira ili obveznice osiguranog imovinom kako bi se poboljšala utrživost. Ove se metode često koriste u javnom i privatnom financiranju projekata, te kao sastavni dio strukturiranog financiranja.
Postoji niz legitimnih metoda koje mogu poboljšati financijsku stabilnost dužničkog instrumenta. Jedna od metoda je pretjerana kolateralizacija. Kolateral je imovina koja je založena kao osiguranje duga. Čest primjer je hipoteka. Ako osoba ne plati zajam, imatelj hipoteke ima pravo zaplijeniti imovinu kao otplatu zajma putem postupka ovrhe.
Ako poduzeće želi izdati obveznice ili neki drugi oblik dužničkog instrumenta, može založiti imovinu u vlasništvu kao kolateral za dug. Obično bi založena imovina bila jednaka iznosu koji se treba posuditi. Ako društvo želi poboljšati kreditni rejting svojih obveznica ili zapisa, može založiti imovinu veće vrijednosti od iznosa obveze. Na primjer, ako poduzeće želi izdati obveznice za 250,000 USD (USD) i zalaže imovinu u vrijednosti od 275,000 USD, koristi tehniku povećanja kreditne sposobnosti prekomjerne kolateralizacije. Rizik za ulagača je uvelike smanjen, jer ima više nego dovoljno imovine založene za otplatu duga u slučaju neplaćanja.
Druga tehnika poboljšanja kreditne sposobnosti je korištenje posebnih polica osiguranja ili akreditiva koje je izdala banka. Ove politike ili pisma jamče potpunu otplatu dužničkog instrumenta u slučaju neizvršenja obaveza izdavatelja. Police osiguranja se obično koriste za projekte financirane općinskim obveznicama. Troškovi osiguranja ili akreditiva rezultiraju donekle smanjenim povratom na obveznice, ali su one znatno tržišnije zbog manjeg rizika koji nosi investitor.
Povećanje kreditne sposobnosti sastavni je dio sekuritizacije, oblika strukturiranog financiranja koji pretvara nelikvidnu imovinu u likvidniji vrijednosni papir. Najčešći od njih su vrijednosni papiri zaštićeni hipotekom (MBS) ili vrijednosni papiri temeljeni na imovini (ABS). Oni objedinjuju niz financijskih sredstava kao što su hipoteke, obveznice, dužnički instrumenti, kreditne bilježnice ili potraživanja od nekretnina za najam ili obveza po kreditnim karticama. Obveznice se izdaju ulagačima na skupu imovine, a prihod od te imovine plaća obveznice.
Kreditni rejting MBS-a ili ABS-a povećava se izdavanjem subordiniranih obveznica. Subordinacija je metoda razvrstavanja po razinama koja definira koji će dugovi biti prvi, a koji zadnji. One obveznice koje će se prvo isplatiti nazivaju se senior obveznicama, a imaju viši kreditni rejting jer imaju manji rizik ako se dohodak smanji. Junior obveznice, koje se posljednje plaćaju, podređene su starijim obveznicama. Imat će niži kreditni rejting jer nose veći rizik.
Korištenje strukturiranog financiranja nije dopušteno u mnogim zemljama koje se temelje na građanskom pravu i nemaju zakone o povjerenju. To vrijedi u mnogim zemljama Latinske Amerike. Međutim, neka poduzeća u tim zemljama koriste ovu metodu za povećanje kapitala za širenje i razvoj projekata. U tim područjima, proces se mora rješavati izvan obale.
Postoji niz tvrtki koje također nude kreditno poboljšanje pojedinačnim potrošačima. Iako su neke od tehnika koje koriste ove tvrtke legitimne, potrošač bi trebao biti vrlo oprezan. Neke tvrtke “poboljšaju” kreditnu ocjenu jednostavnim dodavanjem imena osobe na račun kreditne kartice u vlasništvu nepovezane osobe s izvrsnom kreditnom sposobnosti. Ako se to radi samo kako bi se pomoglo nekome da se kvalificira za kredit za koji se sam ne bi kvalificirao, prema nekim zakonima o bankama ta bi se praksa mogla smatrati prijevarnom.