Obratna hipoteka je izraz koji se koristi za opisivanje pristupa kapitalu u vašem domu za gotovinu. To je financijski alat dostupan starijim osobama u SAD-u, Kanadi i Europi. Ova vrsta kvalifikacijskih pravila hipoteka temelje se na dobi vlasnika kuće i preuzimaju puno vlasništvo nad nekretninom.
Vlasnički kapital je razlika između tržišne vrijednosti nekretnine i iznosa duga. Taj se kapital obično ostvaruje kada se imovina proda, a sredstva raspršena. Samo u ovom trenutku imate pristup novčanoj vrijednosti kapitala u vašem domu.
Redovna hipoteka je financijski dužnički instrument koji financijske institucije koriste za opisivanje zajma tijekom dužeg vremenskog razdoblja, na temelju trenutne vrijednosti imovine ili imovine, poput kuće ili vikendice. Nakon što se hipoteka otplati, vlasnici kuće posjeduju pravo na svoju imovinu
Obratna hipoteka omogućuje vlasniku kuće pristup kapitalu u svom domu dok još uvijek živi u njemu, bez mjesečnog plaćanja hipoteke. Plaćanje hipoteke se odgađa sve dok vlasnik ne umre, imovina se proda ili se vlasnik preseli. Iznos duga odbija se od prodaje kuće, prije nego što se isplati na imanje.
Obrnuta hipoteka je preporučljiva za osobe koje su u mirovini ili im je potreban dodatni novčani tok kako bi podmirili svoje životne troškove, ali nemaju sredstva za ostvarivanje prihoda. Kako biste se kvalificirali za povratnu hipoteku, moraju biti ispunjeni određeni kriteriji. Minimalna dob vlasnika nekretnine mora biti 61 godina u SAD-u, 60 u Kanadi, 50 u Europi i ne smije imati drugu hipoteku na nekretnini.
Postoje strogi zakoni koji se odnose na povratne hipoteke, kako bi se osiguralo da stariji građani ne budu prevareni da pristupe cijelom kapitalu u svom domu, a zatim budu prisiljeni iseliti. Obratna hipoteka ne može biti više od 40% udjela u kući.
Plaćanje se vrši osobi koja živi u domu, a dom podliježe inspekcijama kako bi se osiguralo da je u dobrom stanju. Porez na osiguranje i imovinu moraju biti ažurni. Svaki propust može narušiti ugovor i uzrokovati da banka zatraži hipoteku.
Razgovarajte s korisnicima svoje volje kada razmišljate o obrnutoj hipoteci. Iznos njihovog nasljedstva umanjuje se za iznos duga banci za otplatu hipoteke, kao i za iznos koji se odbija od kuće.
Možda će biti u mogućnosti osigurati druge financijske aranžmane koji imaju povoljniju kamatnu stopu ili porezni tretman. Ostale opcije uključuju zajam unutar obitelji ili povrat zakupa; gdje se imovina “proda” unutar uže obitelji, a prihodi osiguravaju potrebna sredstva.
Kada razmišljate o obrnutoj hipoteci, raspitajte se o svim dodatnim naknadama. U SAD-u se 2% vrijednosti naplaćuje u osiguranju i postoji 2% naknade za početak, koje se odbijaju od iznosa isplate hipoteke. U Kanadi i Europi postoje pristojbe za prijavu, odvjetničke i bankovne naknade. Tu su i troškovi zatvaranja povezani s hipotekom, a koji uključuju pretragu naslova, registraciju založnog prava itd.
Provjerite ima li troškova usluga ili naknada koje se dodaju obrnutoj hipoteci, uključujući mjesečne naknade za održavanje računa. Obrnuta hipoteka obično ima prilično visoke naknade i troškove usluga. Iako se ti troškovi mogu platiti iz samog kredita, na te dodatne troškove obračunavaju se i isplaćuju kamate.
Kamatna stopa na obrnutu hipoteku trebala bi biti manja od konvencionalne hipoteke, budući da je u potpunosti zaštićena imovinom, uz zajamčenu isplatu. U SAD-u, sredstva proizašla iz obrnute hipoteke ne smatraju se prihodom za porezne svrhe. Međutim, troškovi kamata od plaćanja hipoteke ne mogu se odbiti sve dok se kuća ne proda, a to je trenutak kada se obračunava stvarna kamata i odbija od vrijednosti kuće.