Hipotekarni zajmodavci koriste omjer hipotekarnog duga kako bi vidjeli imaju li potencijalni kupci kuće mogućnost mjesečnog plaćanja hipoteke. Taj se omjer izračunava uzimajući mjesečni prihod koji zajmoprimac i podijeli na predviđenu mjesečnu isplatu hipoteke. Strožiji oblik omjera hipotekarnog duga također uzima u obzir dug koji zajmoprimac već duguje svaki mjesec i dodaje ga na plaćanje hipoteke. Hipotekarni zajmodavci općenito zahtijevaju da zajmoprimci održavaju određeni omjer prije nego što razmotre davanje hipoteke.
Većina potencijalnih kupaca kuća nema novca za kupnju domova bez neke vrste financijske pomoći. Ova pomoć obično dolazi u obliku hipoteke, u kojoj banka ili drugi ovlašteni hipotekarni zajmodavac daje zajam kako bi zajmoprimcu omogućio kupnju kuće. Zajmoprimac mora dati mali predujam, a zatim otplaćuje zajam, zajedno s kamatom po unaprijed određenoj stopi, u mjesečnim ratama. Budući da je hipotekarni zajmodavac u opasnosti od gubitka ulaganja ako zajmoprimac ne ispuni svoju hipoteku, omjer hipotekarnog duga može se koristiti za određivanje financijskog stanja zajmoprimca.
Kao primjer omjera hipotekarnog duga, zamislite da je zajmodavac zakazan za davanje hipoteke koja će zajmoprimca koštati 1,000 američkih dolara (USD) u mjesečnim plaćanjima hipoteke. Zajmoprimac ima mjesečni prihod od 4,000 USD. To znači da je omjer otplate hipoteke i zarade, također poznat kao prednji omjer, 1,000 USD podijeljeno s 4,000 USD, što iznosi 25 ili 25 posto.
Hipotekarni zajmodavci također će htjeti znati o drugim dugovima koje ima zajmoprimac, budući da će to također utjecati na njegovu sposobnost vraćanja zajma. Kao rezultat toga, omjer povrata se izračunava dodavanjem ovog stranog duga iznosu dugovanog na hipoteku. Koristeći gornji primjer, zamislite da je zajmoprimac također imao 500 USD mjesečnog duga od plaćanja kreditnom karticom. To bi se dodalo plaćanju hipoteke od 1,000 USD za ukupan predviđeni mjesečni dug od 1,500 USD. 1,500 USD tada bi se podijelilo s mjesečnim prihodom od 4,000 USD kako bi se dobio omjer povrata od 375, ili 37.5 posto.
Iako različiti hipotekarni zajmodavci imaju različite standarde i mogu uzeti u obzir druge čimbenike, oni općenito zahtijevaju određeni omjer hipotekarnog duga prije nego što nastave. Za prednji omjer, postotak ne bi trebao biti veći od 30 posto. Sve što je više od omjera povrata od 40 posto vjerojatno bi natjeralo zajmodavce da odbiju hipotekarni zajam.