Osnova zaduživanja je zbirka imovine koja se koristi za osiguranje zajma. Zajmodavci iznos novca koji su spremni ponuditi temelje na osnovi posudbe, što ovaj iznos čini vrlo važnim i za zajmodavce i za zajmoprimce. Kada zajmodavac odluči ponuditi kredit ili zajam, vrši izračun osnove zaduživanja koristeći formulu o kojoj su zajmodavac i zajmoprimac ugovorno pristali kako bi odredio koliko novca treba ponuditi. Ova formula također omogućuje prilagodbe revolving kreditnih linija u slučaju da dođe do promjene okolnosti za zajmoprimca.
Osnovica zaduživanja uključuje svu imovinu koju ima zajmoprimac, uključujući imovinu koja je založena kao kolateral za zajam. Utvrđuje se pregledom prijave koju je podnio zajmoprimac. Od zajmoprimaca se očekuje da navedu imovinu, obveze i prihode. Također moraju pružiti informacije kao što su objave da je imovina već založena kao kolateral za druge zajmove, izvor njihovog prihoda i tako dalje. Sve ove informacije koriste se s kreditnom poviješću zajmoprimca kako bi se odredio kreditni rizik koji predstavlja kreditiranje podnositelju zahtjeva.
Da bi izračunao iznos koji želi posuditi, zajmodavac množi osnovicu posudbe s popustom. Diskont je određen kreditnim rizikom. Visokorizični zajmovi imat će veći popust, što odražava zabrinutost zajmodavca o potpunom otplati. Zajmovi s nižim rizikom imaju manji diskont, jer je zajmodavac sigurniji da će zajam biti otplaćen.
U jednostavnom primjeru, ako netko ima bazu zaduživanja od 100,000 američkih dolara (USD) i smatra se niskim rizikom, zajmodavac bi mogao odlučiti da popust bude 85% i ponuditi 85,000 USD zajma zajmoprimcu. Zajmoprimcu većeg rizika mogao bi se ponuditi zajam od 60,000 USD na temelju osnove zaduživanja i kreditne povijesti. Taj je proces poznat kao marža, a svaki zajmodavac ima malo drugačije načine određivanja postotka popusta.
Ljudi koji se žele prijaviti za zajmove mogu procijeniti svoju bazu zaduživanja i dobiti svoj kreditni rezultat kako bi saznali više o tome koje vrste zajmova bi im mogle biti dostupne. Rad s brokerom može biti od pomoći jer brokeri mogu pregovarati o boljim poslovima nego što ih ljudi mogu sami sklopiti. Brokeri također imaju veliko iskustvo i ljudima mogu pružiti savjete za smanjenje kreditnog rizika kako bi potaknuli zahtjev za kredit.