Poglavlje 13 je vrsta prijave stečaja u SAD-u koja se može nazvati “reorganizacijom duga”. Za ljude koji su dokazano sposobni vratiti dio ili većinu svojih dugova (pokazivanjem dokaza o prihodu), ovo bi mogao biti bolji izbor za podnošenje zahtjeva, a posebno, ako pokušavate zadržati imovinu, poput domova ili automobila, ovaj zahtjev za stečaj može vam pomoći da to učinite bolje od podnesaka iz poglavlja 7. Obje vrste stečajnih planova ograničene su na pojedince, iako u nekim slučajevima, ako posjedujete tvrtku, možda ćete morati vratiti novac tvrtki za koju imate osobnu odgovornost. Međutim, većina tvrtki koje podnose zahtjev za reorganizaciju duga podnose 11. poglavlje i nije im dopušteno podnijeti zahtjev za ovaj individualni stečaj.
U skladu s Poglavljem 13, prije podnošenja zahtjeva, posjećujete kreditnog savjetnika odobrenog od suda i otkrivate informacije o svakom dugu koji dugujete. Savjetniku također morate dostaviti popis svojih mjesečnih troškova, uključujući iznose koje morate platiti za osigurani dug poput hipoteka ili plaćanja automobila. Preostali novac namijenjen je za otplatu vaših ostalih dugova, a dugovi su prioritet. Na primjer, ako dugujete uzdržavanje za djecu, zaostale poreze ili ste osobno odgovorni za dugove zaposlenicima, ti dugovi imaju status prioriteta. Zatim, dugovi koji bi rezultirali gubitkom imovine ako ih ne platite obično su drugi po prioritetu (isključujući hipoteku). Konačno, neosigurani dug, prvenstveno dug po kreditnim karticama, ima najniži prioritet, a ako uspješno dovršite svoj plan otplate, koji traje tri do pet godina, neki od tih dugova će vam biti oprošteni.
Podnošenje Poglavlja 13 obično zaustavlja sve radnje koje protiv vas poduzimaju oni kojima dugujete novac. Većina vjerovnika vas ne može tužiti, pa čak ni nastaviti uznemiravati telefonske pozive nakon što podnesete zahtjev. Ako podnesete zahtjev odvjetniku, odvjetnik obično upućuje te pozive dok čekate datum suda.
Međutim, ako je vaš dom pod ovrhom i ne podnesete dokument prije nego što se ovrha dogodi, još uvijek možete izgubiti svoj dom. Također ste ograničeni u pogledu iznosa duga koji možete posjedovati ako želite koristiti ovu stečajnu prijavu. Općenito, ne smijete imati više od nešto više od 900,000 USD (USD) u osiguranom dugu i ne više od nešto više od 300,000 USD u neosiguranom dugu. Također morate pokazati da ćete moći otplatiti dug i poštovati plan otplate koji razvije vaš kreditni savjetnik. Te biste iznose u dolarima trebali provjeriti kod odvjetnika ili lokalnog stečajnog suda jer bi nova pravila mogla promijeniti iznos u budućnosti.
Nakon što ste razvili plan plaćanja i podnijeli Poglavlje 13 odgovarajućem sudu, svoje uplate vršite sudskom imenovanom ili priznatom stečajnom upravitelju. Ova osoba isplaćuje vaša plaćanja svojim odgovarajućim izvorima, na temelju prioriteta, a upravitelj može prikupiti proviziju na ukupan prikupljeni iznos, bilo gdje od 3-10%. Apsolutno se morate striktno pridržavati plana otplate i izvršiti sva plaćanja na vrijeme.
Ako to ne učinite, to može promijeniti vašu podobnost za otplatu nekih od vaših neosiguranih dugova na kraju razdoblja plaćanja plana. U nekim okolnostima, ako imate hitan financijski problem, sud vam može dopustiti da svoju prijavu iz poglavlja 13 prikrijete u podnošenje iz poglavlja 7. Imajte na umu da postoje neki dugovi, kao što su uzdržavanje za djecu, alimentacija ili zaostali porezi koje ćete možda još uvijek morati platiti.
Još jedna prednost za podnošenje poglavlja 13 je ta što možete zaštititi supotpisnike od svih obveza koje imate prema dužnicima. U nekim slučajevima, supotpisnici mogu biti oslobođeni bilo kakvih plaćanja ili zbog toga što imate plan otplate, možda se neće pokrenuti napori za naplatu dugova protiv supotpisnika. Prema sadašnjim pravilima o stečaju, poglavlje 13 o bankrotu ostaje na vašem kreditnom rejtingu sedam godina, dok poglavlje 7 ostaje na vašem kreditnom izvješću deset godina. To može značiti, pod uvjetom da izvršite svoje uplate, da ćete imati čistije kreditno izvješće prije nego što biste imali s Poglavljem 7.
Nedostaci uključuju to što se vaše buduće plaće smanjuju za sve odredbe u vašem planu plaćanja. Ponekad ljudi moraju iznova krenuti kako bi se oslobodili većine, ako ne i svih svojih dugova, čak i ako to znači gubitak doma. Poglavlje 13 možda neće biti izvodljivo ako vaš prihod nije dovoljan za otplatu. Opterećuje vas i planovima otplate na tri do pet godina, što je možda teško napraviti.