Proces naplate duga obično počinje s izvornim vjerovnikom. Kupci koji propuste plaćanje mogu dobiti pismo poštom ili telefonski poziv koji ih podsjeća da je plaćanje dospjelo. Propuštena plaćanja riješena u ovoj ranoj fazi obično imaju samo manje posljedice, poput male naknade ili manjeg incidenta na kreditnom izvješću dužnika. Kako vrijeme prolazi ili dužnik propušta više plaćanja, proces naplate duga postaje ozbiljniji; vjerovnik može početi češće zvati ili slati hitniju korespondenciju putem pošte. Otprilike šest mjeseci nakon prvog propuštenog plaćanja, vjerovnik obično tereti račun.
Otplaćeni račun znači da izvorni vjerovnik odustaje i prodaje dug vanjskoj agenciji za naplatu. Ova radnja obično ima ozbiljan utjecaj na kreditno izvješće dužnika. U ovom trenutku agencija za naplatu je po zakonu dužna obavijestiti dužnika da je preuzela račun.
Nakon što primi obavijest od agencije za naplatu, dužnik obično ima 30 dana da ospori vjerodostojnost duga. Ako dužnik tvrdi da dug nije valjan, agencija za naplatu dužna je ovjeriti račun kod izvornog vjerovnika. Agencija ne može poduzimati daljnje radnje dok je račun u sporu.
Nakon što prođe 30 dana ili je račun potvrđen kod izvornog vjerovnika, agencija započinje proces naplate duga. Agencije obično kontaktiraju dužnika poštom ili telefonom i traže plaćanje. Neke agencije za naplatu mogu biti spremne surađivati s dužnikom nudeći planove plaćanja ili iznose namirenja, ali imaju pravo tražiti koliko žele sve dok ne premašuju ukupni iznos duga. Naplatitelji nisu dužni prihvatiti ponudu nagodbe ili plan plaćanja od dužnika.
Dok utjerivatelji dugova mogu koristiti mnoge pregovaračke taktike kako bi prikupili novac, Zakon o poštenoj naplati dugova zabranjuje određena ponašanja. Na primjer, sakupljači ne mogu zvati prije 8 ujutro ili poslije 9 sat. Ne smiju uznemiravati dužnike, koristiti nepristojan jezik, niti im prijetiti ozljedom. Naplatitelji ne smiju iznositi lažne tvrdnje o dugu ili prijetnje koje uključuju pravne radnje koje zapravo ne planiraju poduzeti.
Ako dužnik ne plati dug ili ne izvrši nagodbu, agencija može ili prodati račun drugoj tvrtki ili odvjetniku za naplatu. Odvjetnik može poduzeti pravne radnje protiv dužnika, uključujući presudu ili tužbu. Nagodba u ovom trenutku procesa naplate dugova često znači pojavljivanje na sudu i dodatne kazne i naknade. Također ima ozbiljan negativan utjecaj na kreditno izvješće dužnika.