Premija osiguranja je iznos novca koji tvrtka naplaćuje za aktivno pokriće. Iznos koji osoba plaća u premijama, koji se također naziva stopa, određen je nekoliko čimbenika, uključujući dob, zdravlje i područje u kojem osoba živi. Ljudi plaćaju ove stope godišnje ili u manjim uplatama tijekom godine, a iznos se s vremenom može mijenjati. Kada se premije osiguranja ne plaćaju, polica se obično smatra nevažećom i tvrtke neće ispuniti zahtjeve protiv nje.
Što pokrivaju premije
Općenito, premije pokrivaju sve što je detaljno navedeno u polici osiguranja, a pružene ili plaćene usluge u potpunosti ovise o specifičnoj polici i vrsti zaštite. Sljedeće su najčešće vrste i osnovne usluge koje često pokrivaju. Potrošači bi trebali imati na umu da sve ove vrste osiguranja nisu dostupne ili uobičajene u svim zemljama, a postoje mnoge druge vrste.
Životno osiguranje obično plaća paušalni iznos u slučaju smrti ugovaratelja osiguranja u odnosu na one navedene u oporuci osobe ili samom planu. Može platiti pogrebne aranžmane, nepodmireni dug, troškove života onih koji su ostali ili druge troškove vezane uz pokojnikovu imovinu.
Zdravstveno osiguranje često plaća neki dio troškova posjeta uredu, lijekova na recept, kirurških zahvata, usluga mentalnog zdravlja, tekućeg liječenja i/ili hitnih službi. Međutim, sve ove usluge nisu uvijek pokrivene, a planovi se mogu uvelike razlikovati. Osoba će možda morati platiti iz svog džepa određene usluge ili postotak cijene pruženih usluga.
Premije osiguranja automobila obično pokrivaju štetu na vozilu osiguranika, svim drugim vozilima u nesreći, pomoć na cesti i/ili medicinske račune povezane s nesrećom. Motocikl, čamac i druge vrste pokrivenosti motornim vozilima obično pružaju iste vrste usluga.
Osiguranje vlasnika kuće, koje se obično plaća godišnje ili kao dio kombiniranog plaćanja hipoteke u nekim zemljama, obično pokriva štetu na domu kao i na njegovom sadržaju u slučaju krađe, požara, oluja i mnogih drugih katastrofa. Pokriće iznajmljivača je slično, iako obično plaća samo štetu koju je prouzročio ugovaratelj osiguranja ili štetu na osobnim stvarima ugovaratelja osiguranja.
Kako se izračunavaju stope
Polazna točka za premiju osiguranja uvelike se temelji na statistici, iako ljudske navike i povijest mogu uzrokovati da stopa bude viša ili niža. 22-godišnji muškarac koji traži pokriće za sportski automobil često može predvidjeti veće premije od 45-godišnje žene koja vozi limuzinu srednje veličine. I jedni i drugi mogu imati izvrsne vozačke dosijee, ali osiguravajuće društvo smatra da je mlađi vozač u bržem automobilu više izložen riziku od nesreća nego iskusni vozač u sporijem vozilu; stoga će se cijene osiguranja obično značajno razlikovati.
Ista filozofija vrijedi i za premije zdravstvenog osiguranja u zemljama u kojima vlada ne pruža zdravstvenu zaštitu svojim građanima. Osobe sa zdravstvenim problemima ili osobe koje se bave nezdravim aktivnostima i one u opasnim područjima rada često plaćaju znatno više osiguranje od zdravih osoba sa sigurnim poslovima. Na primjer, nepušači statistički žive zdravije od pušača, a građevinski radnici mogu imati ozbiljnije nesreće na poslu od računovođa. Stoga će građevinski predvodnik koji puši obično platiti mnogo više u premijama od CPA-a koji ne puši.
Stope osiguranja također se razlikuju ovisno o području. Kada je u pitanju pokrivenost automobilima, tvrtke koje pružaju usluge u gradovima ili regijama koje statistički pokazuju iznad normalne stope nesreća često će naplaćivati više od tvrtki na mjestima gdje je manje nesreća. Za osiguranje imovine uzimaju se u obzir veličina i starost nekretnine, koliko je blizu zoni poplave, te šanse za loše vrijeme, kao i iznos novca koji će vlasniku kuće trebati za zamjenu svojih kućanskih potrepština, kada tvrtka fiksira stope.
Cijena premije za istu uslugu može se uvelike razlikovati među pružateljima, zbog čega stručnjaci snažno preporučuju da potrošači dobiju nekoliko ponuda cijena prije nego što se obavežu na politiku. Ljudi bi trebali imati na umu da najniža navedena cijena na premiju može biti bolja pogodba, ali polica osiguranja možda neće pružiti puno pokrića.
Što uzrokuje promjenu stopa
Osiguravajuća društva mogu povisiti stope premije iz bilo kojeg razloga, ali jedan od najčešćih je veliki broj šteta po polici. Osiguravatelj obično svoje cijene temelji na tome koliko će na kraju platiti tijekom trajanja police; idealno, pokušava isplatiti manje od onoga što uplaćuje osiguranik. Kada osoba redovito podnosi zahtjeve protiv police osiguranja, tvrtka mora isplatiti više, ograničavajući svoju profitnu maržu. Kao rezultat toga, često će povećati premije kako bi nadoknadio ovaj trošak.
Isto tako, osiguravatelj može povećati stope ako očekuje povećanje šteta. Na primjer, ako inače zdrava osoba zadobije trajne ozljede u prometnoj nesreći, njezino zdravstveno osiguranje može povećati njezine premije jer očekuje da će njezini troškovi zdravstvene skrbi rasti. Cijene također mogu općenito porasti zbog povećanja cijena usluga, radi plaćanja potraživanja od drugih osiguranika ili zbog praćenja inflacije.
Za osiguranje imovine, bilo da se radi o vlasništvu kuće ili o najmu, slučajevi u kojima je nekretnina premještena u zonu poplave, zonu potresa ili slične situacije mogu uzrokovati porast stopa. Iznajmljivanje primarne rezidencije ili držanje određenih životinja ili predmeta, poput trampolina ili bazena, na posjedu također može uzrokovati povećanje.
Iako je uobičajeno da stope rastu, one se također mogu sniziti. Neka društva za osiguranje automobila nude dobre popuste za vozače, na primjer, ili čak niže stope za učenike koji zarađuju dobre ocjene u školi. Promjene ili poboljšanja stavke koja se osigurava također mogu uzrokovati smanjenje premija; kuća se može kvalificirati za popust ako ima ugrađen sustav za gašenje požara, na primjer, ili automobil sa zračnim jastucima može koštati manje za osiguranje. Mnoga osiguravajuća društva nude sniženja ili naknade za promjene u načinu života, kao što je prestanak pušenja ili ulazak u teretanu.
Uplate i propuštene premije
Premija osiguranja se obično prikuplja u mjesečnim, polugodišnjim ili godišnjim uplatama, ovisno o vrsti police. Osiguranici također često imaju mogućnost kombiniranja svojih plaćanja s naknadama za druge usluge ili sklapanja nekoliko vrsta polica s jednom tvrtkom kako bi snizili ukupne troškove. Na primjer, kupnja osiguranja automobila i osiguranja iznajmljivača od istog osiguravajućeg društva može kupcu dati popust na oba.
Ako ugovaratelj osiguranja ne izvrši planirano plaćanje, tvrtka može odlučiti otkazati plan u potpunosti. Ovo se često naziva “policom koja je istekla”, a klijent će obično morati ili platiti ostatak premije osiguranja i biti vraćen ili će polica biti poništena. Budući da ciklus naplate u nekim slučajevima može biti dug, nije neuobičajeno da osiguranici zaborave izvršiti uplatu prije isteka police. U gotovo svim slučajevima, osoba ne može podnijeti zahtjev protiv police koja nije aktualna u plaćanju premija.
Osoba također ne može dobiti povrat svojih uplata osiguranja, u većini slučajeva, čak i ako nikada ne zatraži policu. Iako se ovo može činiti kao bacanje novca, jedna velika tvrdnja može više nego nadoknaditi razliku, a za većinu ljudi to je duševni mir vrijedan toga. Međutim, životno osiguranje funkcionira malo drugačije i možda je moguće povući novac s police, posuditi ga protiv njega ili ga prodati za gotovinu. To može imati porezne implikacije, međutim, i može značiti da korisnici neće dobiti isti iznos novca nakon što osiguranik umre.