Refi je često korišten izraz u industriji hipotekarnog bankarstva. Refi je jednostavno skraćenica od refinance. Refi predstavlja dobivanje financiranja putem novog hipotekarnog kredita u svrhu otplate postojećeg hipotekarnog kredita. Iako postoje brojni načini za nastavak refi, postoje dvije osnovne vrste, a razlozi za refinanciranje ovise o individualnoj financijskoj situaciji.
Ravni refi najčešća je situacija refinanciranja. Izravni refi znači da dužnik refinancira samo točan iznos koji duguje po postojećoj hipoteci. Ljudi to često rade kako bi promijenili ili uvjete svog hipotekarnog kredita ili kamatnu stopu. Refi koji nosi nižu kamatnu stopu od trenutne kamatne stope vlasnika kuće štedi novac vlasnika kuće tijekom zajma, a ponekad smanjuje njegovu ili njezinu mjesečnu isplatu. Ljudi ponekad idu s refi kako bi produžili rokove svog kredita, što također može smanjiti mjesečne otplate, ali to je situacija koju treba izbjegavati kada je to moguće, osim ako se istovremeno ne može smanjiti kamatna stopa.
Cash-out refi je još jedna uobičajena refinanciranja. Refi za isplatu gotovine znači posuđivanje više od iznosa koji kuća trenutno vrijedi, do dopuštenog maksimuma. Refi za isplatu novca razlikuje se od izravne refi po tome što vlasnik kuće ne posuđuje samo iznos koji duguje po trenutnoj hipoteci, već također posuđuje protiv vlasničkog kapitala u kući. Ljudi bi mogli koristiti refi za isplatu novca za plaćanje fakulteta, poboljšanje doma ili konsolidaciju duga. Posljednja opcija se obično ne preporučuje, a treba je slijediti s oprezom i uz savjet financijskog planera ili vijećnika.
Uvjeti za odobrenje refi malo su drugačiji nego za kupoprodajni kredit. Većina zajmodavaca neće dopustiti vlasniku kuće refinanciranje 100% vrijednosti kuće. Ponude zajmodavaca koje dopuštaju refinanciranje na temelju 100% ili više vrijednosti kuće trebale bi se pomno proučiti i nikada ne smijete posuđivati više od stvarne tržišne vrijednosti kuće.
Refi, bilo gotovinski ili izravni, trebao bi koristiti zajmoprimcu smanjenjem njegove ili njezine hipotekarne kamate ili omogućavanjem pristupa vlasničkom kapitalu po nižoj kamatnoj stopi od konvencionalnog zajma. Kvalificirani zajmodavac će s vama razgovarati o vašoj situaciji i predstaviti vam opcije koje su vam financijski u korist. Ako zajmodavac samo izgleda zainteresiran za zatvaranje zajma, potražite drugog zajmodavca.