Refinanciranje kuće je proces zamjene postojećeg stambenog kredita s potpuno novim hipotekarnim kreditom, bilo kod iste financijske tvrtke ili druge. Postoji mnogo razloga za refinanciranje, uključujući uštedu novca i brže otplatu hipoteke, da spomenemo samo neke. Hipotekarni zajmodavci, poput banaka i kreditnih sindikata, često posuđuju novac za refinanciranje kuće, a cijeli se proces obično završava u odabranoj financijskoj instituciji. Određeni kriteriji možda će morati biti ispunjeni prije nego što se zajam za refinanciranje kuće može dovršiti; to osigurava da zajmoprimac može platiti novu hipoteku i štiti i zajmodavca i zajmoprimca. Neki hipotekarni zajmodavci naplaćuju naknade za refinanciranje kuće, a naknade se mogu razlikovati ovisno o instituciji i iznosu hipotekarnog zajma.
Razlozi za refinanciranje
Hipotekarni zajam obično uključuje dva važna čimbenika: rok hipoteke ili vrijeme prije nego što se kredit u cijelosti isplati i kamatnu stopu; često se refinanciranje kuće provodi kako bi se promijenio jedan ili oba ova čimbenika. Uvjeti hipoteke obično se određuju u broju godina, a najčešći su 15 i 30 godina. Mnogi ljudi refinanciraju kako bi produžili ili skratili rok svoje hipoteke, možda kako bi mjesečne uplate bile niže ili brže otplatile hipoteku.
Kada vlasnici kuća dobiju svoju prvu hipoteku, mogu odabrati da kamatna stopa ostaje ista tijekom trajanja zajma, poznata kao fiksna hipoteka. Ponekad kamatne stope mogu pasti ispod svoje fiksne stope, u tom slučaju refinanciranje može smanjiti njihovu kamatnu stopu, štedeći novac svaki mjesec i tijekom trajanja zajma.
Na primjer, ako je vlasnik kuće imao 30-godišnju hipoteku s kamatom od 8% i zajam od 100,000 američkih dolara (USD), bilo bi mudro tražiti refinanciranje ako su kamatne stope pale na 6%. Ušteda u takvoj situaciji iznosila bi 134 USD mjesečno. Tijekom trajanja zajma, ušteda bi mogla doseći ukupno 48,240 USD. Da je zajam iznosio 200,000 USD, mjesečna ušteda iznosila bi 268 USD, što je skoro 100,000 USD uštede tijekom trajanja zajma.
Hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM) ima kamatnu stopu koja se povremeno mijenja, ovisno o promjenama na kreditnim tržištima. Jedna od prednosti ARM-a je da se kamatna stopa ponekad može smanjiti. S druge strane, kamatna stopa može porasti, što neke zajmoprimce mami da refinanciraju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom.
Osim promjene kamatne stope ili hipoteke, mnogi ljudi koriste refinanciranje kuće za otplatu drugih kredita s visokim kamatama. Kuća pod hipotekom obično mora vrijediti više nego što se na njoj duguje kako bi se refinancirala u tu svrhu. Također je moguće dobiti gotovinu putem refinanciranja za projekte preuređenja kuće, ali opet, kuća se obično mora procijeniti na viši iznos u dolarima od ukupnog iznosa posuđenog.
Kako refinancirati
Za refinanciranje kuće, vlasnik kuće mora podnijeti zahtjev za novu hipoteku kod hipotekarnog zajmodavca. Tijekom procesa prijave, predmetni dom će se podvrgnuti novoj procjeni kako bi se utvrdila njegova vrijednost, a kreditna datoteka vlasnika kuće će se pregledati. Zajmodavac će također naručiti izvješće o vlasništvu nad imovinom kako bi potražio bilo koja druga založna prava koja se mogu pojaviti. U većini slučajeva, ako sve stavke naiđu na odobrenje zajmodavca, zajam će biti odobren.
Nakon odobrenja, vlasnik kuće obično se sastaje s hipotekarnim brokerom, obično u uredu zajmodavca ili naslovne tvrtke, kako bi potpisao novu hipoteku. Prihodi od novog zajma obično se koriste za otplatu stare hipoteke, kao i za sve dodatne hipoteke ili založna prava na nekretnini. U skladu s tim, jedina hipoteka koja se prikazuje na kući nakon refinanciranja je sam novi zajam.
Naknade za refinanciranje
Proces refinanciranja kuće često uključuje naknade za obradu, a iznosi se razlikuju među zajmodavcima. Prilikom utvrđivanja isplati li se refinancirati dom, vlasnik kuće treba uzeti u obzir dugoročne uštede refinanciranja, troškove refinanciranja i duljinu vremena tijekom kojeg vlasnik kuće namjerava ostati u kući. Troškovi koji su obično uključeni u refinanciranje uključuju: novac koji se koristi za smanjenje kamatne stope, naknade za pripremu dokumenata, naknade za porezne usluge, troškove naslova, naknade za procjenu i druge troškove zajmodavca.