Vjerovnik je pojedinac ili korporacija koja je posudila nešto vrijedno drugom pojedincu ili tvrtki uz iščekivanje otplate pod određenim uvjetima. U smislu osiguranja i financija, korisnik je netko tko prima isplatu nakon određenog incidenta, često smrti ugovaratelja police. Vjerovnik korisnik je, dakle, vjerovnik koji je naveden kao korisnik dužnika, najčešće na polici životnog osiguranja ili fondu povjerenja. Svrha takvog aranžmana je osigurati isplatu vjerovnika, kao i osigurati da dužnikova obitelj ne bude opterećena u slučaju da dužnik umre, a da ne plati svoj dug u cijelosti.
Općenito govoreći, korisnik vjerovnika plaća se prije korisnika koji nije vjerovnik. To znači da, ako je iznos naknade veći od potraživanja vjerovnika, preostali iznos naknade se dijeli među preostalim korisnicima prema uvjetima police ili povjerenja. Međutim, ako je iznos duga veći od iznosa davanja, cijela naknada se općenito dodjeljuje vjerovniku.
Kada se to dogodi, plaćanje preostalog duga ovisi o uvjetima kreditnog ugovora između stranaka. Često se iznos naknade smatra isplatom u cijelosti korisniku vjerovnika. U nekim slučajevima, međutim, preostali dug može se teretiti na teret imovine dužnika. Mnogi se takvi dogovori sklapaju putem ugovora treće strane, a uvjeti se razlikuju od sporazuma do sporazuma. U nekim područjima mogu se primjenjivati vladina ili bankarska ograničenja.
U nekim specijaliziranim slučajevima, međutim, puni se iznos naknade dodjeljuje vjerovniku, bez obzira na razinu duga. Uobičajeni primjer je tradicionalno hipotekarno životno osiguranje, u kojem je hipotekarna tvrtka korisnik vjerovnika. Bez obzira na tadašnji trenutni iznos hipoteke, smatra se uplaćenom u cijelosti ako su ispunjeni uvjeti isplate. To se obično događa nakon smrti vlasnika police ili povjerenja, iako se mogu primijeniti dodatne kvalifikacije. Modificirane verzije hipotekarnog životnog osiguranja otplaćuju tada trenutni hipotekarni dug, a ostatak se vraća imenovanim sekundarnim korisnicima.
Postoji niz financijskih razloga za uspostavljanje vjerovnika korisnika. Takav aranžman može omogućiti kredit koji inače ne bi bio dostupan jer služi kao jamstvo vjerovniku da će dug biti plaćen, čak i u slučaju da dužnik umre, a da nije ostavio dovoljno veliku imovinu da pokrije dugovani iznos. Takav aranžman također oslobađa druge dužnikove korisnike brige, posebno u područjima gdje se dugovi pojedinca mogu prenijeti na supružnika ili djecu u slučaju smrti.