Loš kreditni rejting može spriječiti pojedinca u postizanju mnogo svojih ciljeva ili barem otežati njihovo postizanje. Na primjer, osobi koja želi kupiti dom može biti dramatično teže to učiniti s lošom kreditnom ocjenom. Pojedincu može čak biti teško osigurati zajam za automobil ili neke vrste poslova s lošom kreditnom ocjenom. Bodovi koji se smatraju lošim kreditnim rejtingom mogu ovisiti o zemlji u kojoj osoba živi i dotičnom zajmodavcu. Često veliki hipotekarni zajmodavci postavljaju ton za odlučivanje je li kreditni rejting dobar ili loš; drugi zajmodavci, međutim, još uvijek mogu postaviti svoja vlastita očekivanja kada je u pitanju kreditni rezultat potencijalnog zajmoprimca.
U većini slučajeva loša kreditna ocjena ovisi o očekivanjima zajmodavca. Na primjer, hipotekarni zajmodavac može smatrati lošim kreditnim rejtingom sve što je ispod 620, ali većina mjesta nema standardnu kreditnu ocjenu koja je dobra ili loša. Umjesto toga, zajmodavci obično sami odlučuju što misle da predstavlja lošu kreditnu ocjenu. Da bi to učinili, obično procjenjuju što čini dobar rizik za njihovu industriju i tvrtku. Na primjer, tvrtka može odlučiti da je poštena ili dobra kreditna ocjena nešto iznad 620, a sve ispod 620 je loša.
Iako se način na koji vjerovnici odlučuju o tome što je loš kreditni rejting može varirati, osoba može odrediti hoće li se njezin kreditni rejting smatrati lošim ili ne tako što će saznati što vjerovnici u prosjeku žele. Ako većina vjerovnika u nekom području preferira zajmoprimce koji imaju najmanje 680 kreditnih bodova, a pojedinac zna da mu je kreditni rezultat 500, velike su šanse da će vjerovnici u njegovom području smatrati da ima vrlo loš kreditni rejting. Općenito, što je viši kreditni rejting, to se povoljnije gleda u očima zajmodavca. Isto tako, što je osoba bliža najnižem kraju ljestvice kreditnih bodova, veća je vjerojatnost da ima lošu kreditnu ocjenu.
U mnogim zemljama postoje organizacije koje pomažu utjecati na to smatra li se kreditni rejting dobrim ili lošim. Na primjer, takva organizacija može imati kompliciranu matematičku formulu za određivanje kreditnih bodova, a može također pružiti informacije o tome što smatra rasponom za dobre kreditne ocjene. Kreditni zavodi također mogu imati vlastite kriterije za izračun kreditnih bodova. U konačnici, međutim, zajmodavci odlučuju što smatraju dobrim ili lošim.