Prekomjerni dug po kreditnim karticama pojedinci, agencije za izvješćivanje o kreditu i zajmodavci određuju na nekoliko različitih načina. S obzirom na to da i osobni zajmoprimac i ove agencije definiraju što je “pretjerano”, definicije će se razlikovati i najbolje ih je opisati kao niz mogućih tumačenja.
Postoji škola mišljenja da su svi dugovi pretjerani i da bi ljudi trebali plaćati kako idu za svaki trošak. Neki financijski savjetnici u ovoj školi još uvijek preporučuju nošenje kreditne kartice, ali karticu treba otplaćivati mjesečno. Ostavljanje salda u bilo kojem iznosu na kraju mjeseca smatra se viškom. Ovo je korisna definicija za ljude koji su spremni odreći se dodatne potrošnje ili koji si mogu priuštiti sve kupnje, ali možda nije realna za sve ljude.
Većina financijskih stručnjaka složit će se da se prekomjerni dug na kreditnoj kartici javlja u bilo kojem trenutku kada osoba nije u mogućnosti otplatiti barem dio stvarnog stanja kartice. Kada zajmoprimci mogu plaćati samo iznose kamata ili minimalne otplate, dug se može povećavati mjesečno ili može ostati stagnirajući. Drugim riječima, važno je ne stvarati dug koji premašuje sposobnost otplate. Ljudi koji se nađu u ovoj situaciji možda će morati surađivati s kreditnim savjetnikom kako bi utvrdili mogu li pregovarati o nižim kamatnim stopama ili izvršiti veća plaćanja kako bi smanjili saldo.
Za agencije za izvješćivanje o kreditnim karticama i zajmodavce, jedan faktor koji se procjenjuje je omjer duga i prihoda. Kada ljudi imaju visok dug i niži prihod, vjerojatnije je da će im zajmodavci ponuditi primarne cijene ili ih tražiti kao kupce. Prekomjerni dug po kreditnim karticama, u kombinaciji sa svim ostalim dugovima, bio bi svaki iznos koji zahtijeva od dužnika da plati veliki dio svog prihoda do minimalnih plaćanja. Održavanje visokog stanja na kreditnoj kartici može lako učiniti omjer duga i prihoda previsokim, što bi moglo utjecati na kreditnu sposobnost.
Drugi način na koji se prekomjerni dug po kreditnim karticama analizira, posebno od strane agencija za izvješćivanje o kreditu, je iznos kredita koji se koristi. Financijski stručnjaci se razlikuju oko određenog postotka, ali većina vjeruje da je sve više od 50% raspoloživog kredita koji se koristi previsoko i može negativno utjecati na kreditno izvješće. Neki stručnjaci sugeriraju da se u jednom trenutku ne smije koristiti više od 30% svih dostupnih kredita. To se ne odnosi uvijek na iznos u dolarima – zajmoprimac s kreditnim limitom od 200 USD (USD) mogao bi koristiti više od 50% raspoloživog kredita zbog dugovanja 101 USD.
Prekomjerni dug kreditne kartice može se odnositi na dug koji je teško platiti, koji se ne otplaćuje ili se povećava. Kad god je teško izvršiti čak i minimalna plaćanja, dug je pretjeran. Ova se stvar dalje može definirati kao sve što stvara visok omjer duga i prihoda, ili dug preko 50% raspoloživog kredita.