Pretplaćene kreditne kartice, točnije poznate kao osigurane kreditne kartice, imaju kreditno ograničenje na temelju sigurnosnog depozita koji vlasnik računa mora unaprijed uplatiti. U svim ostalim aspektima, ova vrsta računa funkcionira kao standardna neosigurana kreditna kartica. Kreditni računi svih vrsta zahtijevaju da se plaćanja izvrše na vrijeme i da se račun koristi odgovorno, ali sigurnosni depozit smanjuje rizik za banku, što mnogim ljudima olakšava dobivanje unaprijed plaćenih kreditnih kartica.
Kredit u odnosu na debitnu
Prepaid kreditne kartice se razlikuju od unaprijed plaćenih debitnih kartica. Debitna kartica oduzima sredstva od iznosa novca položenog na račun povezan s njom, dok kreditna kartica kupuje na kredit, koji se mora otplatiti sredstvima s drugog računa. U slučaju osigurane kartice, sredstva korištena za plaćanje računa u većini situacija ne mogu doći iz sigurnosnog depozita.
Mnogi ljudi traže ovo financijsko rješenje zbog loše kreditne sposobnosti. Prepaid kreditna kartica poboljšat će kreditnu sposobnost osobe samo ako se plaćanja izvrše na vrijeme. Ako pravovremena plaćanja nisu moguća, prepaid debitna kartica bi mogla biti prikladnije rješenje, jer će se novac automatski oduzeti.
Dobivanje računa
Da bi otvorio osiguranu kreditnu liniju, podnositelj zahtjeva prvo mora pronaći tvrtku koja nudi ovu uslugu. Pretplaćene kreditne kartice mogu zahtijevati naknadu za prijavu kao i godišnju naknadu. Iznos koji izdavatelj naplaćuje može uvelike varirati, pa bi podnositelji zahtjeva trebali temeljito istražiti svaku karticu koju razmatraju, zajedno s tvrtkom i ugovorom o kreditu. Osoba će morati podnijeti zahtjev za karticu kao i za svaki drugi kreditni zahtjev.
Nakon odobrenja, osoba će morati postaviti račun i platiti sigurnosni depozit. Iznos depozita je obično isti kao i kreditni limit; možda je moguće povećati ovo ograničenje ako se depozitu kasnije doda još novca. Nakon što je novac položen, vlasniku računa se izdaje fizička kreditna kartica koja se može koristiti kao i svaka druga.
Obično će se osobi koja je otvorila račun svaki mjesec slati račun za iznos novca koji je naplatio na kartici. Svaka tvrtka ima svoje politike, međutim, i svi računi trebaju imati jasno naveden datum dospijeća. Ako se uplata propusti, vlasniku računa vjerojatno će biti naplaćena kazna, a na svaki iznos koji se ne isplati na kraju ciklusa naplate bit će dodana kamata — neki postotak tog izvornog iznosa.
Prednosti i nedostatci
Ljudi s lošom kreditnom sposobnošću često ispunjavaju uvjete za prepaid kreditnu karticu čak i kada možda neće dobiti odobrenje za standardnu. Kao takav, često se koristi kao način izgradnje dobre kreditne sposobnosti. Redovitim malim troškovima i otplatom svakog mjeseca, zajmoprimac može pokazati da je financijski odgovoran. U mnogim slučajevima, nakon godinu ili više od redovitih plaćanja, osigurani račun može se pretvoriti u neosigurani.
Međutim, mnoge unaprijed plaćene kreditne kartice podliježu vrlo visokim naknadama i kamatama. To znači da, ako se troškovi ne isplate svaki ciklus naplate, iznos koji osoba duguje može brzo rasti. To može učiniti osigurani račun rizičnijim od drugih vrsta, jer se sigurnosni depozit može oduzeti ako zajmoprimac ne može platiti. Osim toga, sigurnosni depozit možda neće donijeti veliku kamatu, a vlasnik računa mu ne može lako pristupiti.
U nekim slučajevima, unaprijed plaćena kreditna kartica može biti “označena” kao takva u kreditnom izvješću zajmoprimca. To drugim potencijalnim vjerovnicima govori da je račun osiguran i može otežati osobi da poboljša svoju kreditnu sposobnost. Osoba koja se već bori s financijskim problemima može otkriti da ti nedostaci samo pogoršavaju probleme, poništavajući potencijalne prednosti kartice za poboljšanje kreditnog rejtinga osobe.