Što su zakoni o lihvarstvu?

Zakoni o lihvarstvu su zakoni koji ograničavaju iznos kamata koje se mogu naplatiti na zajmove. Praksa reguliranja kamatnih stopa je drevna; dokumenti koji datiraju tisućama godina unatrag govore o lihvarstvu i njegovom utjecaju na društvo. Stari zavjet Biblije, na primjer, spominje lihvarstvo na više mjesta, kao i vjerski tekstovi za brojne druge svjetske religije. Lihvarstvo je i dalje zabrinjavajuće u mnogim modernim društvima.

Pojednostavljeno rečeno, lihvarstvo uključuje naplatu kamatne stope koja se smatra krajnje nepravednom ili nerazumnom. Na primjer, lihvarstvom se smatraju zajmovi koji ugrožavaju nečije financije prisiljavajući ga da plati velike iznose novca za servisiranje zajma. Kamatna stopa koja se smatra “visokom” ovisi o vrsti zajma i području u kojem se zajam daje, a religijska vjera također može igrati ulogu u određivanju nerazumnih kamatnih stopa. Islamski zakon, na primjer, vrlo je strog u pogledu kamatnih stopa i prakse naplate kamata.

Zakoni o lihvarstvu ograničavaju prostu kamatnu stopu. Oni jednostavno mogu ograničiti kamatu na određeni postotak, kao na primjer osam posto, ili mogu vezati kamatnu stopu za nešto drugo. Povijesno gledano, poduzeti su brojni pokušaji reguliranja lihvarstva, u rasponu od izravnih zabrana naplate kamata do strogih zakona o lihvarstvu za sve zajmove. Međutim, u 20. stoljeću mnoge su nacije deregulirale svoje financijske sustave i kao rezultat toga, zakoni o lihvarstvu često su bili manje učinkoviti.

Sjedinjene Države su izvrstan primjer slučaja u kojem su zakoni o lihvarstvu uglavnom neučinkoviti, iako postoje. Pojedine države imaju različite zakone o lihvarstvu, ali su nacionalne banke i zalagaonici izuzeti od ovih zakona. To znači da ako država ima zakon o lihvarstvu koji ograničava kamatu na devet posto, netko ipak može dobiti kredit po višoj kamatnoj stopi. Tvrtke za kreditne kartice redovito zaobilaze zakone o lihvarstvu, nudeći stope koje se mogu popeti i preko 20%, a takozvani “zajmovi do dana plaće” često naplaćuju slično visoke kamatne stope.

Zagovornici potrošača zabrinuti zbog predatorskih praksi posuđivanja tvrdili su da Sjedinjenim Državama treba nacionalni zakon o lihvarstvu koji će ograničiti kamate u cijelosti. Na jak otpor ovoj ideji naišli su financijske tvrtke koje imaju koristi od postojećeg sustava. Neke institucije tvrde da moraju naplaćivati ​​visoke kamatne stope na visokorizične kredite kako bi uravnotežile rizik, ali zagovornici potrošača vjeruju da te visoke stope često štete potrošačima. U stvari, visoka kamatna stopa može učiniti zajam rizičnijim povećavajući troškove povezane s kreditom i otežavajući ga otplatu, čak i za odgovornog potrošača.